路透社报道，新加坡的国内房贷利率正以10年来最快的步调上升，这对新加坡的房贷一族来说，代表超宽松货币时代已经接近尾声，而新加坡本身已经数次蝉联全球生活成本最贵的城市。 [attach] [/attach] 新加坡利率（2012.01-2015.01)
那么究竟房贷利率上升会给房贷一族带来巨大打击吗？狮城论坛的一位网友就以亲身经历回答了这个问题。
本文由“囧囧有神”发布于狮城论坛，详见： https://bbs.shichengad.com/forum.phpmod=viewthread&tid=15629029&highlight=%E6%88%BF%E8%B4%B7%E5%88%A9%E7%8E%87%E6%B6%A8%E4%BA%86%2B%E6%AF%8F%E4%B8%AA%E6%9C%88%E7%9A%84%E6%88%BF%E8%B4%B7%E4%BC%9A%E6%B6%A8%E5%BE%88%E5%A4%9A%E5%90%97
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“我看版上很多人似乎都很紧张的样子，天天在吵着要换配套，貌似每个月一下子要多还很多钱的样子。其实不一定。
拿我自己的来说，我目前是 UOB 很早的 3M SOR + 1.6% 的配套，这个月的房贷是基于2.1%的利率，下个月的房贷要变成基于 2.7% 的利率。
利率看上去增加很多，但猜猜每个月实际数目增加多少？几十块钱而已。
换配套要 500 手续费，还要绑定，还要这个文件那个文件。实在懒得去动。
为什么会这样？我家领导一开始也是很紧张的样子，天天催着我找银行去换配套。她是这么算的：比如现在房贷 2000，利率 2.1%。那到利率 2.7% 的时候，房贷就是 2000*2.7/2.1 = 2571。增加了 571！很简单很直观的算法吧？可是这种算法太粗鲁了，而且还是错的。
我以前写过一个帖子，说频繁的 re-pricing 其实不合算，可惜不是很多人有兴趣的样子。
大概来说，每个月还的房贷里，一部分是你借贷的本金，一部分是借贷的利息。
每开始一个配套，本地银行的做法是，每个月换的钱里，利息占大部分，本金占小部分。时间越久，本金的比例就越多，利息就越少。银行给的房贷账单里，应该看得到比例在变。
这样的做的目的是，银行要先收回利润（利息）。
如果频繁的换配套，那你其实在不断得急着把利息给银行，自己借贷的本金没还多少。
如果你跟一个配套时间久了，你其实把这个配套的利息大部分已经还掉了，剩下的主要是还本金。而还本金没利息的。
换句话说，比如拿一个配套很多年了，利息已经还的7788 了。现在房贷 2000，其中利息是100，那只有这 100 受房贷利率变化的影响，实际要多交的利息其实极少。
所以，如果你已经拿一个配套很多年了，不需要急着还配套。自己算不清楚的，打给银行，他们会替你算的。”
@男人如树：白在理财版混了, 这么一个简单的问题......所欠的贷款金额如果是10万, 那么每月增加10万X(2.7%-2.1%)/12=50元。如果贷款100万, 每月增加500元。看来你的剩余贷款金额也就10万左右啊。 不错, 无债一身轻。对不起上面说法有漏洞, 如果按照每月还款金额固定的计算法, 利息逐月减少, 平均到每个月的话, 还要更少。 @马三哥：这个说法好像有一定的道理，但是问题是利息和本金相比只有十分之一的时候，30年的贷款基本上已经到了最后10年了。对于刚开始还款的，例如1.5%锁两年，过后就要按照2.5%跑的，这要是不去refinance，每月贷款恐怕就不是你说的增加那么少了。 另外压力大不大和月供占薪水比例有关，和工作稳定与否有关。也和月供的绝对值有关。月供1-1.5k的一个hdb，只要能找到一份工，怎么着都搞的定吧，就算利率起，能多到啥地方去。但是月供3k condo的时候，对大多数非manager级别的员工来说，一个人搞定就比较困难了，这个时候利息要是起，压力就来了。
补充一点，如果贷款都到了最后的三分之一甚至更少，那还怕个啥，利率就是起到天上去，我直接全额还清剩下的。 @囧囧有神：对，最先几年的，利息还的多，那确实是值得换配套的。事实上，很多说利率涨压力大的人，应该都是最近2年买房的吧？ @优士安居：我下次账单的利率，1.466690.。。。。。升了。。。其实更应该把眼光放在，所贷的款的回报率上来。。。而1.xx%的贷款利息，实在是聚划算。
@dell1000：楼主的算法是不对的，大概利率2%，那从头到尾还的利率都是2%。并不是开始还的利率多，后面还的利率少。还的利率多少只是取决于还有多少本金。repricing或者refinance的成本就是律师费和估价费。
@bbcare：楼主太误导人了。其实要不要refinance是非常简单直接的事，只要律师费和手续费少过节约下来的钱， 就应该去做。基本上结束锁定期后的利率和重新找的要差0.5%以上， 若是100万，那就是差 100*0.5%/12=416， 律师费和手续费最多2500. 就是说若是100万的话，不打算在6个月内还清， 就应该做refinance。以此类推， 50万，一年； 25万， 2年。。。。若只有10几万，又打算最近2，3 年还清的就确实不要去折腾了。
现在关键是3年前还没有总贷款限制，现在去做refinance还不一定符合呢........那就只能是银行砧板上的肉咯。
另外关于利息，看是银行和你是公平的，本金*利息，但深究起来总归是银行占了便宜的 （有边际效应，打理100万和1000万所付出的成本不可能是按比例增加的），但那也没办法，哪国不保护资本的利益呢？
@lansejiayuan007：“3年前还没有总贷款限制，现在去做refinance还不一定符合呢”说的不错。但是对于lz这种老家伙来说，就不会考虑这些了。年轻人，薪水不高，贷款这些，考虑的因素就多了。我自己也是，当年贷款是收入的100倍，现在要是重新做，按照新政就是60到66倍了。而且当初老婆不是PR，组屋只有自己名字。现在老婆虽然是了，当时不加名字，重新评估的时候照样只能算我自己的收入。
不同年龄段的人考虑的是不同的。投资理财版，大多数都是35岁甚至40以上的人了。对于这样的人，现在利率涨了他们一般喜欢的，因为没有贷款，然后存钱就划算了。
但是对于要贷款的年轻人，利率涨了就不是好事了。我的同事，移民新加坡20年的老家伙了，最近利率涨了，开心得了，而且还嫌涨的不够呢。。。 房贷利率上升究竟给房贷压力增添多少主要还是因人而异。一是看已经偿还贷款的年数，二是看贷款的总额度，三是看当时签订的贷款配套。若是搞不清楚房贷利率上调对自己还贷的影响，建议还是去贷款银行询问配套方案和具体每月还款金额。
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