请教：储蓄保险哪一个好？

土豪羊2015

你们好， 我现在是spass， 想给孩子买个储蓄保险，大家帮我看看哪一个好。或者还有更好的推荐，我也是可以考虑的。
（1） UOB 推荐的保诚的一个储蓄计划 每月300*25年*2.6%年利率，现金可以流动，第3年可以取一半应急用。死亡&残疾保险34,000.

(2)ocbc 一年大概$3,111*18年 现金固定存每年不可以取出来。第19年可以拿$66K。死亡&残疾保险是$66,000. 送200的voucher. （18年还大概$56,010，第19年拿$66,000, 年回报大概$555.  
$555除以$3,111年利率的话大概17.8%。 请问17.8%是不是很高啊，这个靠谱？）


（3） great eastern 每月300*25年*4%年利率，现金也可以流动，死亡&残疾保险20,000.


谢谢:D

我的新天地

你好，关于你的情况，表达我的建议：

首先，要确定会在新加坡长期居住，或者说孩子将来在这边读书，否则，储蓄期较长的计划你要谨慎，因为若不可以等到期满中途停止，你都会面临损失。
其次，即使需要长期储蓄计划，建议直接跟保险公司接触，因为银行销售的都是保险公司的产品，但通常没有经纪的长期服务。
最后，新加坡的储蓄计划长期来说平均年回报在3%左右，目前的低利率环境超过4%的比较少。股票、基金回报应当更好，但风险也高，根据自己的风险能力来选择产品。

至于哪个储蓄计划好，计划1 & 3信息不全，没法帮你计算。想说明的是，若是银行销售的长期储蓄计划，政府规定的统一的较高预估回报率应当在4.5%左右，不可能一个是2.6%，另一家是4%。另外，若想存钱，就尽量不要选择可以随时取钱流动性较好的选项，这样的便利会消耗你的储蓄回报，因为储蓄计划就是要有纪律性，长期坚持累积财富。

至于第二个计划，正确的回报应当是保障之外的储蓄回报： N=18, PMT=-3111, FV=66000, 求 i%=1.90%。

小五

有cash back或者现金返还的储蓄保险一定要看BI (benefit  illustration)而且是payout base的(一般卖的人都爱给客户看accumulated base), 我反正和楼上一样不建议和银行买保险产品。

另外回报不是这么算的, 比较简单的算法=(total profit/total capital)/18×100%
复杂点的方法就要用计算器了, 考虑PV和FV

brfish

楼主，你的17.8%是拿66000除以18得3666，然后再除以每年的3111算的吧？

这里一个误区是，66000是第19年才拿，不是分18年每年拿，所以不能这么算。第一年的3666和第十九年的差很多利息

我帮你算了一下，年回报貌似只有1.70%

elaine_xi

同不建议跟银行买储蓄计划，银行的储蓄计划也是来源于保险公司。

银行一般是给客户推荐为主，产品局限性很大，通常只有“经典款”保单；保险公司的经纪跟客户会有相比较充裕的时间，所以更多的会先了解客户情况后，再根据相应的情况作出分析和建议。

关于你的情况，
我建议你首要要考虑的是：这笔储蓄基金最终到期的时候，你希望用来做什么（比如学费、创业基金等），这个决定了适合你的计划的年限。
第二是你们能否确定会在新加坡长期居住，甚至有考虑让孩子在这边读中学、大学；如楼上提到的，储蓄计划一旦中途中断，客户都会面临一定的损失。
第三是你的侧重点是回报还是保障；因为带有保障的储蓄计划，保障越多回报也就相应越少，保障较少的回报也就相应越多。
第四是关于年回报，储蓄计划实际年回报超过4%的确实很少，10年左右的1.5%-2%左右的比较多，20、25年这种长期的就大约在3%左右。如果希望得到超过4%、甚至更高（7%左右）的年回报，通常就要选择基金、组合式基金、股票等投资方式才能达到了。【同时，提到的年利率均为预计的（projected），并不能代表实际情况】


ps.
第二个用简单的算法得到的年利率是不到1%：
66000-56010=9990(总获利)
总付出为56010
9990/56010x100%=17.8%（18年的总获利）
年均获利则为17.8%/18=0.99%

如果用更科学和专业的方式的话，得到的年获利率为1.7%。

bigmice

推荐买债卷，银行优先股。每年固定回报，风险級底，除非银行或企业倒闭。回报好过任何储蓄(保险)
附带家长利益和保费waver另当别论。

狮城儿

你好楼主，在跟保险公司购买储蓄保险时，还款期和保单期的长短对回报影响很大，你所提到的还款期都较长13/18， 20/25，现金流动性大，势必减少回报。你不妨选择较短还款期，比如5年，保单期20年，回报最大化，短期内就可以还完保费。昨天顾客刚签了一个，供你参考，每年$3766, 还5年$18,830, 20年可拿$34,965, 这个保单有另外的优势，就是可以一次性5年保费全交，你又多了5%discount, 总共你的本金只需$17,890.

土豪羊2015

我的新天地 发表于 15-6-2015 22:06
你好，关于你的情况，表达我的建议：

首先，要确定会在新加坡长期居住，或者说孩子将来在这边读书，否则， ...

谢谢你的回答，学到很多。

土豪羊2015

狮城儿 发表于 16-6-2015 10:25
你好楼主，在跟保险公司购买储蓄保险时，还款期和保单期的长短对回报影响很大，你所提到的还款期都较长13/1 ...

一下子拿出那么多感觉有点多。我还是比较偏向每个月分期还的。谢谢。

土豪羊2015

brfish 发表于 15-6-2015 23:19
楼主，你的17.8%是拿66000除以18得3666，然后再除以每年的3111算的吧？

这里一个误区是，66000是第19年才 ...

（第19年拿的钱66,000-18年全部还的钱56,010）/18年，然后在除以每年的3111. 最后结果一样。