怎么确定一款重疾险的好坏？

小陈Aviva

很多朋友问一款重疾险的好与坏怎么判断呢？以下为个人意见，欢迎讨论，那么我们从以下方面来衡量：
 
一.疾病保障
 重疾险的保障责任主要看以下几点：
 
1. 重疾：赔付次数分为单次和多次赔付，赔付100%保额。
 
多次赔付保障更高。
 
这个选择看需求和预算，本人认为重疾赔付2-3次是比较好的，太多也没必要。
 
2. 中症：一般赔付1-2次，每次赔付100%保额。
 
中症是是近两年新起的保障，中症保障可以看做是提高了轻症保障的赔付额度，中症有比没有强。
 
3. 轻症：一般赔付1-3次，每次赔付100%保额。
 
轻症指的是重疾的早期症状，轻症保障降低了重疾险的理赔门槛。
 
一款好的重疾险轻症保障必须要有的，赔付次数越多，赔付保额越高越好。
 
4. 疾病分组：多次赔付的重疾险，有些会把疾病分成几组，同一组疾病只赔一次，不同组疾病才能多次赔付。
 
所以疾病不分组保障更全，分组的疾病要看分组是否合理。
 
5. 间隔期：多次赔付的重疾险对两次疾病理赔有间隔时间的要求，间隔期自然是越短越好。
 
二. 疾病种类
 
1. 重疾种类：因为新加坡保险协会规定的37种重疾已经包含95%的重疾发病概率，基本每款重疾险都保障这37种重疾，所以无需过多关注重疾种类。
 
2. 早中期种类：因为没有早中期疾病的相关规定，所以在选择时要关注疾病的发病概率。
 
我们可以从保险公司的理赔数据中可以看出常见几种高发轻症，例如：顺序如下：



1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
2.不典型的急性心肌梗塞；
3.轻微脑中风；
4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；
6.主动脉内手术（非开胸手术）；
7. 视力严重受损；
8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；
9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；



包含越多的高发轻中症的产品自然是越好。
 
三. 其他保障责任
 
1. 被保险人豁免：是指发生合同所定的病状后，后续保费无需再交，保障依然有效。
 
一款好的重疾险必须要有被保险人豁免。
 
2. 免责条款：免责条款指的是哪些情况是不赔的，免责条款越少越好。
 
四. 性价比
 
除了在保障上的差异，价格也是非常值得关注的一个点。
 
比如返还型的重疾险，价格是消费型重疾险的3-5倍有余，不仅保费高，返还的金额也是鸡肋，性价比低，一般不建议购买有返还钱的重疾产品，为什么原因如下：

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今天一款价值100 块的手机，A向B说：“给我3000块手机你拿走，30年后手机没坏的话你就还给我，我在把3000块退给你。


算上通货膨胀，算上流动资金的拘束，你觉得值吗？ 

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所以，大家在买重疾险的时候，一定要考量好以上条件。