干货：商业医疗保险"中国 VS 新加坡"比较

iona481 · 发表于 30-10-2019 10:22:12|来自：广东汕头

很多来新加坡工作、留学、定居的小伙伴，都会最先考虑买一份医疗保险。大家只知道新加坡就医费用贵，但两国在医疗体制、政府医保覆盖范围、商业医疗保险利益等方面的差异，却没有仔细研究过。本文旨在比较两国在医疗保障方面的差异，客观的反映真是情况，供大家更好的选择医疗保险产品。

一、中国--政府医保报销比例

对于医疗保险，国内工作的小伙伴大多依赖政府医保。但政府医保有自付额、报销比例、封顶线、国产用药等诸多限制。以下为北京市职工政府医保报销比例：

说实话，我在国内工作的时候没有额外买商业医疗保险，因为觉得已经够用了，虽然偶尔得点小病，但住院从未经历过。直到周围有朋友和同事陆续发生大病住院，当医生问及：有进口药，疗效好、副作用低，但医保不能报销，用还是不用？此时，才感到政府医保的苍白无力。

二、中国--“百万医疗”补充商业保险

国内的百万医疗险是政府医保的一个有效补充。每年几百块，就能有百万级的报销额度，能够覆盖大部分医疗费用开支。如此之好的产品却存在以下几个缺陷：

1. 不能终身续保。

目前，市面上的百万医疗险大多一年一续保，好一点的承诺5、6年续保。人随着年龄的增长得病几率会增大，不承诺续保意味着老了得不到保障。

2. 免赔额（自付额）

目前主流的百万医疗险都有免赔额，其中最常见的免赔额是1万元。也有0免赔额的产品，但出险后次年保费翻倍，或公司拒绝续保。

3. 只能住普通公立医院的普通病房

主流销售的百万医疗险对医院是有要求的，例如要满足“中国大陆二级或二级以上的公立医院普通病房“。公立医院的特需病房、干部病房、国际部及私立医院病房产生的医疗费用，百万医疗一般不能报。

三、新加坡--政府医保报销比例

新加坡的医疗体系较中国简单，没那么多分级，只有私立医院和公立医院之分。全岛共有私立医院10家，公立医院17家，其中9家综合性医院和8家专科医疗中心。其中，新加坡中央医院（Singapore General Hospital）全世界医疗水平排名第三。

公立.jpg

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与国内情况相同，新加坡政府医保的额度也是有限的。新加坡生活成本旅居世界榜首，医疗消费贡献了不少力量，近年来medical inflation 高达15%左右。

这里的医疗费用到底有多贵？之前朋友来新加坡旅游得了急性阑尾炎，去公立医院就诊，排了一整天的队，没动刀只是做了检查和开药，就花了2000多刀，折合1万多人民币；我自己胃不好，去私立医院做了个胃镜，也花掉了2500刀。

绝大多数在新加坡长期居住的人（包括工作族和学生族），都会选择在政府医保的基础上升级为商业住院保险。下面就是政府医保和商业医保在保障上的区别：

四、新加坡--商业住院保险

那么，新加坡商业住院保险有哪些优缺点、该怎么选择呢？带你一探究竟。

(一) 新加坡商业住院保险的特点

1. 承诺终身续保（guaranteed renewable）

一旦买入，保险公司承诺终身续保。有人问？承诺终身续保，那保险公司不是亏大了？这很难用盈亏来衡量，因为这不是简单的商业行为。每一份由政府医保升级的商业住院保险，都是有政府背书。新加坡只有7家保险公司与政府有这种合作，并且这种福利仅提供给公民、PR以及持有长期居留准证的外国人。这7家保险公司分别是：Prudential, Great Eastern, AIA, AXA, AVIVA, NTUC, Raffles Medical.

国内的百万医疗险为什么不敢承诺终身续保，因为它是纯商业行为，保险公司更多的考虑利润和损失。如果某一客户某一年申请理赔的款项太大，保险公司大概率在下一年是会拒绝续保的。

2. 年度上限百万新币，终身无上限

年度百万新币的上限，对普通人来说，可能一次大病的花销不及零头。但还记得《我不是药神》里面的情节嘛？重大疾病长期需要药物维持，“三年吃掉一栋房子，吃垮家人，没钱就得等死“。这种情况在购买了商业医疗保险的前提下大体不会发生。

我不是药神.jpg

不要说有多大概率会得重大疾病。概率的统计发生在一群人身上，而对于“你、我、他“个体来讲，只有”0“和”1“。最近跟前同事聊天，他说现在的上班族不怕死，就怕病。有那么一句话说，你和贫穷的距离仅隔着一场重大疾病，有保险就有钱看病，有钱看病就看到了生活的希望。

3. 没有医保内、医保外用药区分

新加坡的医疗用药没有医保内和医保外之分。只要是Reasonable and Customary Expenses都可以报销。言外之意，别打着体检的名义骗保，也不能“头疼医脚、脚疼医头“。实事求是的对症看病都可以报销。

（二）新加坡商业住院保险的包含范围

1. 主要内容

住院费、手术费（包括日间手术）、住院前后的门诊

2. 其他内容

活体器官移植、海外紧急医疗、长期治疗特殊门诊（如癌症化放疗、肾透析等）

3. 附加内容

救护车、出院后中医治疗、孕期综合征等

上述保障范围各家保险公司在条款大体相同，细节略有差异。比如住院前后的门诊是多长时间，90天、180天还是365天？比如包不包括后续中医治疗等？这些小的细节无伤大雅，但有一点需要格外注意：那就是哪些医院或医生在保险cover范围之内。

目前，主流产品有两大类：一是覆盖所有的私立医院和公立医院，二是panel私立医院和公立医院。这两个的区别是：前者保费略高，但不受医院限制；后者保费便宜，但如果想95%报销要找panel里面的医生里看，一旦医生休假或者救护车送到了panel 以外医院，可就没有95%报销的保障了。这一点在购买住院保险的时候一定要看清楚合同。

有人质疑，这个住院保险也不是那么十全十美呀。只有住院和手术才报销，哪有那么容易就到了需要住院的地步？这一点是国情上的认知不同。新加坡MOH（Minster Of Health）把所有类型的手术分成7个Table，每个Table又分为了A\B\C三个等级，比如动个小刀取个疖子，各种内窥镜检查（肠镜、胃镜、宫腔镜），割个痔疮，到各种疑难杂症都是属于手术的范围。在新加坡发烧、感冒要先去诊所看，由GP（全科医生）大概做个诊治，开药或开MC（病假条）；或者开refer letter去医院检查。诊所没有医疗检查设备，不能动刀，涉及这类的检查必须去医院，这类小手术当然包含在住院保险的范围之内。

那么有哪些情况不能使用住院保险报销呢？刚提到去诊所看一些小病、常见病；再有就是怀孕的产检和生产费用不能报销。

（三）在新加坡有没有必要买商业住院保险

这跟个人的风险承受能力有关。有人认为政府的MediShield Life够用了，不会有得疑难杂症得可能性；有人比较有忧患意识，希望有治病自救的资金。忘记了在哪里看到过的数据，新加坡60%以上的人都会升级为商业医疗保险。未来的事情谁也说不好，这就是保险存在的意义。

（四）新加坡新行业住院保险常见问题

Q1. 国内的小伙伴可不可以来新加坡买住院保险？

很遗憾，这个产品只能卖给公民、PR和在新加坡有长期居留准证的人，拿旅游签证过来买不了。因为它的价格便宜、保障高，有政府补贴，对于不在新读书、工作的外国人不开放。（国内的小伙伴可以考虑人寿保险和储蓄保险产品，性价比是比国内便宜50%，比香港便宜30%的）

Q2. 如果没有住院，保费就白花了？

是的，住院保险是消费型保险。交一年保一年，保证终身续保。

Q3. 我已经有了公司保险，个人住院保险就不用买了吧？

首先恭喜，公司保险可以cover住院保险不能cover的诊所看病的医疗费。但是否仍要买个人住院保险要从两个层面考虑：

第一，公司保险保什么？额度是多少？够不够用。我真的见过一些欧美的MNC,公司保险的住院和手术可以报到百万新币，但大多数的公司额度不会太高。

第二，是否打算在新加坡长期居住。住院保险承诺终身续保，但不是无条件承保，意思是如果不提早买，等上岁数已经有了一些慢性病，想买就买不进去了。而公司保险不能报一辈子，总有换工作和退休的那一天。