重疾来袭时，如何保证在治疗时不会让家庭经济崩溃?

renmiantakhua

最近，很多客户朋友都问到重疾险这个问题，所以想在这里讲讲。
什么是重疾险?
重疾险是由南非的马里优斯·巴纳德发明的。他是南非的一位著名的心脏外科医生。他的医术高明，为很多患者成功实施了手术。然而，马里优斯·巴纳德却痛苦的发现：即使他为患者成功实施了手术，但在康复期间，他们在收入大幅下降甚至中断时，却不得不面对房贷，车贷，教育金等刚性支出。一些患者在术后不久就不得不去工作。由于精神上及生活上的巨大压力，他们可能会旧病复发，无法治愈。为此他曾说过:"医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。"

重疾保险是指以保险合同约定的特定重大疾病(癌症是其中最常见的一种)的发生为赔付保险金条件的保险。每个保险公司保障的疾病有所不同，具体以合同为准。

重疾保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

我们先来看一下，重疾在新加坡的医疗花费。就拿本地的第一杀手癌症来说，
在2017年，本地一位女士的母亲因为癌症治疗，医药费超过100万新元。
目前治疗癌症最常见的手段主要有化疗，手术和免疫性药物治疗。
1)手术的话，本国人或永久居民都有住院险( 政府的medishield Life), 可以报部分或全部(如有买私人的升级配套)， 这部分的花费基本可以很容易解决。
(2) 化疗: chemotherapy: S$1500  一次。
              Radiation therapy: S$25,000-S$30,000 一次。
总费用根据所需化疗次数和量决定。
(3)免疫治疗( immunotherapy): 是目前较先进有效的治疗方法，也叫靶向治疗。费用: S$9000一剂， 一年则大概需要S$156,000-S$234 000.


重疾保险的赔付方式一般是在确诊为特种疾病后，一次性支付保险金额。

    在经济条件允许的情况下越早购买越好。因为一旦患有某些慢性疾病，比如糖尿病，则有可能被拒保。

建议家庭购买顺序为：先大人后小孩；先为家庭经济支柱购买，再为家庭其他成员购买。如果经济宽裕，则最好为每个家庭成员都购买一份重疾保障。配置时，一般来说，保费应占被保险人或家庭年收入的10%，保额是年收入的10倍。当然，确定保费和保额时，还应结合个人或家庭的经济状况和其它已有保障综合考虑。
现在市场上常见的重疾险有两种:
1) 定期险。保费交到所保年龄，保费以投保时的年纪和健康状况为准，没有现金值，如无索赔，所交保费不能取回。
优势是: 保费比较低， 每天也许只需一元新币就可投保。
缺点是: 需要一直续签，再续签时，保费会以当时年龄为准，会起价。没有现金值，不能保障终身。目前我们公司到75岁。

2)终身险。所交保费年限可选择，最短交5年，最长交25年。有现金值，如无索赔，在一定年限退保时，可取回部份或全部已交保费。保障则为终身，除非退保，死亡或重疾索赔。
优势是: 所交保费年限短，保障终身，有现金值。而且现在很多公司都有倍数赔付， 保额比较高。
缺点是: 保费相对较高， 年纪越大，同等保额的话，保费会更高。所以年纪越小，买这种保障型的优势更大。

assdassd

恕我直言，重疾基本上预后都很差，活着不如死了好。如果是我，我就直接不治了

renmiantakhua

assdassd 发表于 29-12-2019 19:34
恕我直言，重疾基本上预后都很差，活着不如死了好。如果是我，我就直接不治了 ...

如果还有年幼的孩子，想法也许就会不一样了。

assdassd

renmiantakhua 发表于 29-12-2019 20:56
如果还有年幼的孩子，想法也许就会不一样了。

我有小孩，幼儿园。我买了人寿，没报重疾。我一直觉得重疾不如死了好，直接赔人寿就行了。这几十种重疾唯一不痛苦的就是去皮质综合征，也就是植物人，其余都是真的太痛苦。

rbdg

assdassd 发表于 29-12-2019 21:35
我有小孩，幼儿园。我买了人寿，没报重疾。我一直觉得重疾不如死了好，直接赔人寿就行了。这几十种重疾唯 ...

就是这样，生了“重疾”，与其钱花完人走掉，还不如留着钱直接走掉。

真的得了保险公司定义的“重疾”，普通百姓花光家底哪怕买了保险，最后看好的多还是没看好的多，大家心里都有数就行。

二毛闯新岛

有道理哦

renmiantakhua

assdassd 发表于 29-12-2019 21:35
我有小孩，幼儿园。我买了人寿，没报重疾。我一直觉得重疾不如死了好，直接赔人寿就行了。这几十种重疾唯 ...

每个人的家庭情况不同，想法也不同。我朋友的父亲60出头，发现肺癌时已是第三四期。但仍坚持与病魔斗争了四年，只为与爱他的家人多相处一些时间。
而且并不是所有重疾生存率都很低。比如甲状腺癌，乳癌在早期，还是能很好的控制的。经过治疗，也能正常的工作生活，也许5-10年，也许更长时间，让你能有更多的时间陪伴家人。
现在市场上的重疾险都有早中期赔付，可以不需要等到病情很严重时才索赔。

renmiantakhua

需要提醒大家的是，如果申请时父母都患有同样的慢性疾病，比如心脏病，即使本人身体健康，保费也可能比他没有家族病史的高(即loading),所以越早配置，越容易申请，保费也越便宜。

assdassd

renmiantakhua 发表于 30-12-2019 10:31
每个人的家庭情况不同，想法也不同。我朋友的父亲60出头，发现肺癌时已是第三四期。但仍坚持与病魔斗争了 ...

你这就不专业了。甲状腺癌和乳癌在早期的都不算重疾。重疾险保的“早期”是已经扩散到附近淋巴的，在癌症分期上已经算晚期了。真正癌症分期早期的算原位癌，不算重疾险的早期。

renmiantakhua

assdassd 发表于 31-12-2019 21:46
你这就不专业了。甲状腺癌和乳癌在早期的都不算重疾。重疾险保的“早期”是已经扩散到附近淋巴的，在癌症 ...

附图是我们公司40种早中期重疾其中对早中期癌症的保障。而carcinoma in-situ就是原位癌， 其中早期甲状腺癌是在保障范围内的。当然具体定义，以每个保险公司的合约为准。