国内保险经纪推荐的，交500万，退休时可以获得1亿，值得买吗

kongnj

国内保险公司经纪推荐的产品，父母在子女出生时交5年，每年100万。共计500万。等到70年之后，子女可以一次性领到1亿元。
仔细算下来这个产品的收益率很高。
这个产品值得买吗？

幽灵海

不划算，1.035的70次方大概是12，通货膨胀差不多就是百分之3.5，相当于白存70年

kongnj

幽灵海 发表于 6-2-2020 21:07
不划算，1.035的70次方大概是12，通货膨胀差不多就是百分之3.5，相当于白存70年 ...

为什么是12？不是20吗？

老鼠爱小米

1，如果活不到70岁咋办？
2，子女到了70多岁了，拿那1亿元做什么用？
3，70年之后，卖这个保险的保险经纪保险公司不在了怎么办？

幽灵海

kongnj 发表于 6-2-2020 21:12
为什么是12？不是20吗？

4000万不保证

chenchens

楼主好，这个产品我知道，也熟悉这个产品里里外外的优点与缺点。 可以一起讨论。

勇敢的小虎

20岁的时候你子女被告知自己有一亿财富，但是要七十岁才可以拿。你可以想象一下接下来五十年他们内心受到的折磨吗？ 确定这是为了孩子好？

北方人8

勇敢的小虎 发表于 7-2-2020 09:59
20岁的时候你子女被告知自己有一亿财富，但是要七十岁才可以拿。你可以想象一下接下来五十年他们内心受到的 ...

再告诉他们, 咱家那五百万都在里面, 拿出来就一分没有啦.
呵呵, 不知道会啥效果, 有点意思.

mu4zi3yu2

你好，一般评判储蓄产品的好坏有这个几个主要标准：

第一个是收益率
孩子出生时每年存100万，存5年，等到70岁拿1亿。数字看起来很吸引人，但是其实用excel算一下IRR，年化收益率也就是4.50%左右（见下图，也可以自己用excel试算）。考虑到要存那么长时间，这个收益率也就是普普通通。
放到新加坡来看，这个收益率不算低，也不算很高。如果跟国内的同类产品比较，因为国内整理银行利息高一些，年化4.5%就更没有优势了。



第二个是保证收益的占比以及非保证收益的实现率
绝大多数保险储蓄产品的收益都分成保证收益和非保证收益两部分，国内也是如此。有的储蓄产品可能看起来年化特别高，但是如果仔细看计划书，可能发现绝大多数收益都是非保证的，保证部分只有一点点，那样客户要冒的风险就比较大。国内这份保单的保证收益占到了6成，算挺不错的了，值得表扬。
再一个，对于非保证收益这部分，我们应该看一下这家公司过往的分红实现率。有的可能计划书上写得很好看，但是历史实现率很差，那样写得再好看也没用。反过来，如果历史实现率很高，常年达到或接近100%，那么计划书上的预期就是比较靠谱的。

第三个是保单的灵活性
这个主要是看能否灵活地提取保单的现金价值。在这个例子里面，国内这位保险代理说在70岁可以一次性领到1亿元，那么可能你就需要问，如果在孩子70岁之前需要用钱，也能够取钱吗？还是必须一次性全部退保（那样就累积不到1亿了）？
新加坡这边同类的保单，基本上都允许在有现金价值时灵活做部分提取，剩下的现金价值可以继续累积，保单继续有效。我猜国内产品应该也是这么设计，不然局限太大了，不过最好还是能拿到整份的计划书和产品介绍，仔细确认一下相关条款。

目前我能想到的就这么多。

最后说一句，很多保险销售的文本看起来都很吸引人，但可能省略了很多重要细节和信息（储蓄险和投连险ILP尤其是重灾区）。所以购买的时候不要把重点全放在所谓的“收益”上。多了解一下条款，把重要的方面（比如实际收益率、分红实现率、提取灵活性等等）搞清楚了，也省得万一买到不合适的产品而后悔，退保又要亏钱。

老鼠爱小米

我再问一次，一个人70岁了，有一亿元怎么花？旅游(腿脚还走得动吗)？买房子(住多少年)？装修豪宅(有那个精力没)？买跑车开(还能开车吗)？吃美食(牙齿吃得动吗)？泡妞泡仔(还有性功能吗)？生一堆孩子不怕罚款不怕奶粉钱(还能生孩子吗)？

我得出一点，后人虎视眈眈着一亿元想着怎么早点死他们好继承，自己留着也没有什么用处。

而前面的69年需要勒紧裤腰带过苦逼的日子