普通中年人的首要保险选择

whxlq

生活不易，特别是在小坡奋斗的中年人来说，上有父母需要赡养，下有儿女要照顾，已没有什么诗和远方，只留下柴米油盐和一地鸡毛，最重要的是身上的重担压得人没有喘息的余力，那么，作为上有老下有小的中年人，我们应该做一份什么样的保险计划才能保护好自己和最重要的家人呢？

首要的还是要做到保障

一份合理的保险方案有两个要素，一是保障全，二是保额足。
保障全，就是尽可能全面的覆盖生活中较大，甚至是重大，灾难性的风险。
而较大的风险则包含两个条件：1.给我们造成大笔的经济支出和损失。2.造成收入中断或大幅下降。这些风险主要来自于疾病和意外。

所以，首要解决大额医疗支出，建议用重疾险+住院医疗险的组合来解决，住院医疗险主要用于治疗费用，住院报销，特别是新加坡住院费用昂贵，这款保险能最大程度的解决大额医疗支出；重疾险则是患大病一次性给付保额，不仅能挽回一部分经济损失，更重要的是支持患病后的生活，养家费用，避免收入中断后生活品质的下降。

其次，作为家庭支柱的中年人，虽然很多人忌讳，但是却不能不考虑最坏的结果——身故或者全残。这两种情况都会导致家庭失去经济支柱，让整个家庭经济陷入瘫痪，导致老无所养，幼无所依。因此建议购买一份寿险，为最坏情况下家人的保障做好打算，寿险有定期和终身两种，个人更建议购买定期寿险，因为第一，定期寿险更强调家庭责任保障，而不是财富传承。第二，定期寿险价格更低，相比终身人寿性价比更高。
个人建议定期寿险保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
以上三类保险是个人觉得作为家庭支柱的中年人首要考虑的保险计划，另，也可以加购意外险作为有益的补充，个人陋见，考虑不周之处，欢迎各位留言提出宝贵意见，谢谢！

izchua

不错！不过个人陋见次序可能有点不一样:

1） 住院医疗险： 在新加坡非常重要,而且80%保障是用cpf 的MEDISAVE户口来交保费. 其余的可以用现金来缴付（每月大概20-40，每家保险公司不同） 就可以不用担心住院治疗费用了

2）意外险：非常便宜；而且我们一生遇到小意外机率满高的；如果意外发生又不需住院，意外险就可以应付.

3)在新加坡，保险公司可以把重疾险和人寿/定期寿险 一起组合一起，这样可能会比较便宜.

定期寿险适合在于保险期间10年、20年 或30年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁. 不过要指出过了保险期就无效了，如果到时客户想要在受保价格就非常昂贵了.

我比较建议是终身+定期寿险， 当然我们也要考量客户的预算才能给与适合建议.

whxlq

赞！我认为定期寿险可以在最经济的情况下最大程度的保障人在中年的家庭保障责任，说白了就是解决因家庭支柱走的太早而产生的经济断裂，其他的家庭成员生活无法保障，特别是年幼的子女，所以定期寿险保障到儿女成年能自立，它的使命也就达成了，终身寿险固然是好，但还是不得不考虑投保成本，毕竟要结合客户经济实力和保险预算的，其实，我更建议客户在做好定期寿险保障之后，再做一个保额不高的终身寿险附加重疾，目的也不是为了传承财富，而是为了保障定期寿险或重疾险到期后，客户晚年的重病压力，毕竟年级大了之后，各类疾病也都会出现，及早打算，晚年无忧！，个人陋见，有失偏颇，欢迎指正！