请教，关于AVIVA的my life income 及用银行贷款还保费

闲看云起

最近也是被推荐买AVIVA的 my life income, 说是目前市场上相对不错的life insurance,  交满保费五年后可以开始拿钱，一直拿终身，但是回报不是固定的， 有个gurantee 的和 non-gurantee 的两部分，最后身故的话是至少101%的返回本金。

而且提议说可以自己付一部分保费，剩下的银行贷款，因为现在给的贷款利率跟siber rate走，很合算，如果以后利率升高了可以选择还款或surrender 全部或部分保费。

请教各位坛子里的保险达人，这个my life income 是算一个投资型的insurance 吧， 这种如果真用银行贷款合适吗?

先谢啦！

Simple_Life

这个My life income并不算是投资型的保险，他是participating whole life plan，是分红式储蓄保单。

去年Aviva推出这个保单的时候算是当作拳头产品推出的，本身结构确实挺吸引人的，尤其是5年就可以保证本金，之后可以选择每年提取一定金额，这个金额以 2.2% of sum assured（保额）作为guarantee部分，另外non-guarantee 部分最多可达 sum assured 的4%。

但这里需要注意的是sum assured并不是你支付的保费，付10万的保费可能sum assured（保额）是7万左右，这个是跟你自己的年龄有关系。

如果你有整个保单的话，你可以去看一下选择累计分红，不取出来的那部分，简单算一下你会发现这个保单放20年的话总体回报以4.75% non-guarantee的来算是在3.5%左右，40年的话总体回报以4.75% non-guarantee部分来看是在3.8%左右，现在市面上很多储蓄类保单最终以4.75% non-guarantee来算回报可以到4%-4.2%,所以你单纯的是想要有这个储蓄回报的话这个并不算是一个最好的选择。

但是如果说要你和银行贷款，以现在的低利率借钱来买这个保单的话，那就把单纯的储蓄变成投资了，赌的是你现在这个低的利息比如1-2%在接下来你保留保单的年限里面都不会涨太多，而且你的保单non-guarantee部分肯定会高，设想是在4.75%部分，才会让你的回报高过你贷款的利息，不然的话也并没有什么太大划算的，没事又给自己搞了个负债，而且需要注意的是，保单的non-guarantee部分是和保险公司自己本身的投资回报挂钩的，在整体经济环境不是很好的情况下，给到的回报也会相对受到影响的。而且你注意看保单第二页，MAS现在规定保险公司要透露过去10年内他的平均投资回报来给客户做参考，Aviva这份保单上面是明确写着过去三年平均回报5.03%，但过去5年平均回报的话只有4.13%，暂时还没有过去10年的平均回报率，所以如果你考虑银行贷款来付的话绝对要三思。有兴趣的话也可以google搜索participating fund performance， 你可以看得到新加坡保险公司的分红型保单过去10年的平均回报，

我本身觉得这个保单最大的好处是5年后保本，如果要拿回保费相对比较灵活，不需要等太久，不像大多数的储蓄保单至少要10年才保本，尤其是对于有一笔现金存在银行拿着超低的利息的话，那确实是要好好考虑一下把钱放去相对高点回报的地方，至少起到一个保值作用。

而作为用银行贷款来买这部分，绝对要三思一下。

whxlq

用银行贷款一定要三思！你能保证贷款利息能在未来5-10年内一直维持在低利率吗？保险收益和贷款利率能一直保持顺差吗？而且5年后比较好的情况只是做到保本，而且surrender的是sum assured,不是你交的保费，短期surrender肯定是亏的，这个你可以仔细的看看保险条款

随风随语

这个产品类似于年金险，主要就是给投保人提供一个稳定的现金流。储蓄型保险的优点是保本、长期稳定增值，给个人财务规划提供一个稳定的现金流支撑，追求的不是高收益，没必要用这个来做投资工具。
如果需要投资，按照各种不同风险等级，都有相匹配的投资工具，根据个人偏好去选择就好。

_用心聆听_

没有绝对不好的产品，只有相对不合理的推荐。

合理与否，又因人而异。要结合自己的实际情况和理财需求，判断是否合理。


至于通过银行贷款支付大部分保费这个事情，要更加慎重。

我们常见的情况是高保障类产品，比如万能人寿，保费100万，保额500万。开始的时候自己支付20万保费，贷款80万，然后保单通过合同抵押给银行。每年支付贷款利息。万一去世的话， 保单赔付500万，银行扣除贷款余额，剩下的返还客户。

MyLifeIncome，这种类似于年金计划，本来单纯计算保费的投资收益就不高，如果还要扣除银行贷款利率的话，恐怕就只能呵呵了。楼上几位也说到这一点，建议慎重。

闲看云起

非常感谢楼上各位的分享和意见！！！

好险， 差点准备搞个银行贷款了

闲看云起

那再请教下各位，市面上还有没有类似于这个 AVIVA 的年金险， 总体回报率比这个稍微好一点，而且是低风险，保本的？

Simple_Life

闲看云起 发表于 11-6-2020 16:35
那再请教下各位，市面上还有没有类似于这个 AVIVA 的年金险， 总体回报率比这个稍微好一点，而且是低风险， ...

其实还是挺多选择的，各家公司的年金回报相差不会太大，目前大多数保险公司都在推出保本的储蓄或者年金保险，non-guaranteed回报介于3%-4.2%主要是看你想要的年限和中途是否想要提钱出来，反正记得一点就是，越是flexible的plan 回报就会相对低一点，越是高回报的plan通常都会严格限制一定年限中不可以取消或者提取太多的钱出来的，这个和plan本身的投资结构有关系，所以还是要结合你自己本身的情况以及储蓄目的来选择。
当然，在看相同回报的情况下，也是要看一下公司本身的实力和过往表现，才可以最终真正取得高的回报。

建议你和你的理财顾问好好沟通一下你的需求，然后选择 ：）

闲看云起

Simple_Life 发表于 11-6-2020 17:41
其实还是挺多选择的，各家公司的年金回报相差不会太大，目前大多数保险公司都在推出保本的储蓄或者年金保 ...

非常感谢！

assdassd

我买了这个，经纪给了800新元返佣。挺划算的。