咨询重疾保险

ayagigi

大家好，我们是三口之家最近刚刚拿到PR，听说重疾的定义在8月26号会有变化，最近正在考虑给老婆和我都购买重疾险。

背景：
1. 老婆34岁，我37岁，都不吸烟，孩子3岁，全家身体健康无基础疾病。
2. 全家目前有公司提供的基本医疗保险，孩子已经购买了住院险和意外险，我们俩人之后也会购买单独的住院险。
3. 扣除 CPF 和 税 之前的年收入，老婆 110K，我 130K。
4. 目前平均月支出 4.5K，另外有 2K的房租。
5. 之后计划买房，房贷大约每月5K，到时候会考虑购买单独的房贷险。

自己以5年来粗略的计算，按支出的话保额大约在每人200K，按收入的话保额大约在每人600K，所以考虑保单在65/70岁之后的保额为每人200K，65/70之前保额为每人600K。

想请大家帮忙看看上面的保额计算是否合理，并且基于合理的保额，目前有哪些值得推荐的重疾保险可以购买 ？ Term 和 Whole Life 哪个更合适一些 ？

先谢谢大家了！

_用心聆听_

首先，不用太过于紧张新的重大疾病的定义。LIA的官方解释已经出来了，这次的修订，仅仅是把疾病的定义描述的更加准确，更符合现在的医学发展。对于重大疾病的保障范围，并没有更改。

然后，简单看了一下，你们现在每年的开销约为8万，两人分的话，每人4万。
以后买了房子，估计每年开销12万，每人6万。

1，重病保障
一般上考虑，不幸得了重病以后会失去工作收入，而同时家庭开销只会增加不会减少，那么至少就需要补充治病期间的这部分支出或者收入，可以考虑投保原来年收入的5倍作为参考。

另外也要考虑到，病情稳定以后，超过70%的人，并没有回到工作岗位，也就没有了后续收入。从这一点上来说，重病保障需求，跟永久残障的保障需求，并没有差太多。如果可以的话，最好可以保障替代年收入到原定的退休年龄。所以，要根据个人的实际情况，综合考虑保障需求和保费预算，在能够负担的范围之内，合理的保障的越多越好。

2，人寿保障、永久残障保障
这部分，主要是用于替代未来的收入的，或者可以按照家庭成员未来所需的经济支持计算，比如孩子要成人/大学毕业，配偶要到退休年龄，每个人的期望不同，自然需求也不同。

每个人每个家庭的情况都是不同的，比如现有的资产和负债，收入和支出情况，对于将来的计划，包括买房、孩子读书、大人退休、等等，不一而足。所以要综合考虑分析相关因素，定制合理的保障方案。

至于Term Life和Whole Life，只是人寿险两种保单类型，各有优势和不足。重点不是在这两种保单二选一，而是要根据实际需求，定制合理的保障方案。

随风随语

如果考虑早期重疾保障，可以选择wholelife，和Term的成本差别不大，保障时间更久。按照您的想法，也和目前新加坡主流终身人寿重疾特点一致。
保额方面，比较合理，也根据自己预算，适当调低也可以。
至于选择哪家公司，相同保额，各家公司投保成本会有比较大差异，保障上也会有很多区别，赔付机制、保障疾病种类、额外福利、现金价值等，都需要看看，建议进行下比对，找出最适合自己的。

bigmice

1. 两个大人的住院险应尽快补上，首选！
2.保额根据支出来看11.5K/月， 一年大约138K, 按收入比例女主63.3K，男主74.7K左右。按20年计算，女主1266K, 男主1494K.
  这里的保额主要针对性命而言。
  重疾保单的保额，早期【0.5到2倍年薪】，晚期【2到5倍年薪】，用加倍保单的话，加倍后保额为30到50万之间即可，加倍建议到70岁。

所以建议用wholife保重疾，保额选在30~50万之间，纯TERM选择保额50万~150万之间。够高的TERM可以替代房贷保险。

Dylanzhao

你好可以了解下AXA 的Term产品，主要是我们公司还有一个附加条款就是重疾保费豁免，意思就是保单期间如果得了重疾，后面保费可以全部免掉，谢谢哦

renmiantakhua

您好，买重疾险一是为了能有钱更好的治疗，二是减轻家庭的经济负担。因为一旦患病，不但无法工作，没有收入，家庭支出也只会更多，除了平常的支出，还需支付昂贵的医药费。曾有朋友的父亲每个月的靶子抗癌药，一个月就要九千新币，还不包括平时的营养品，吃了差不多一年。所以重疾的治疗对很多普通的家庭来说，是个巨额开销。而重疾治疗期一般在5-6年。所以收入高的,保额可以以年收入的5或6倍计算。但是如果支出很高的话，则可以以支出的5-6倍计算。
至于是定期的好，还是终身的，则需根据具体情况分析。对于身为家庭经济支柱的我们而言，最需要保障的是在孩子未成年时，即60-70岁之前。所以保额可以考虑的高些。但是60-70岁以后，为了不给子女增加负担，重疾的保障仍是需要的。但是因为孩子已成年，家庭负担没有这么重，则保额可以相对降低些。现在很多保险公司的终身重疾险都采取这种形式，70岁前保额能高达5倍，70岁后保额则降为原始保额。这样也能让保费保持在能承受的范围。
所以对于预算有限的家庭，以定期险为主，重点保障最需要经济保障的阶段即60-70岁以前。但是如果有足够的预算的话，建议终身险，这样不管是哪个年龄段都能有保障。
重疾险与其它保险一样，要符合合同的各种条款，重大疾病的定义才能索赔。但是有时因为病情危急，需要进入加护病房医治。加护病房的治疗费用一般都是很高的，可很多时候因为不符合重疾的定义，所以并不能索赔。
现在我们公司推出的重疾险，除了传统定义的重疾，如果在加护病房治疗5天或以上，不管是否符合合同里的重疾定义也能索赔。
需要更详细了解这种重疾险的话，可以联系我。

wuweihua222

您好，根据您的情况可以选择whole life加term一起搭配，保额会更高保费也能在您预算范围之内。

aihazel

请问最后你是怎么搭配的呢