【保险课堂】投资连接寿险Investment Linked Policy（ILP）

St.o

相信有很多朋友，特别是年轻一点的朋友，都还处在事业上升期，有一定投资需求，希望每年或每月将一部分收入拿来投资。但是如果没有保险来为自己的经济做坚实的后盾，一旦发生事情，投资那点回报远远无法满足疾病医疗残疾等等所造成的损失

换句话说，如果你有一万块，与其全部用来投资，为什么不拿出五百块购买保险，用九千五去投资呢？

这时又会有另一个非常现实的问题，我们发生意外的概率毕竟很小，如果一切安好，那么保险不是白买了？

所以投资型保险应运而生—你若安好，它可以为你赚取一定回报；你若不好……回报更高……

以自家AIA产品为例啦，同时难免打一下广告~

到底什么是投资型寿险？

投资型寿险除了同传统寿险一样给予各种赔付外，允许客户通过公司为其设立的基金账户，将客户所缴保费放进账户中进行投资至保险公司设立的不同基金内，将保单价值与基金业绩联系起来。AIA基金均由各大投资管理公司托管，包括Schroder，Mercer，Aberdeen，FIL等。也有一些公司的基金是由自家管理，并没有托管给其他公司。

AIA自家基金，风险从低至高，涵盖大部分领域，各个保险公司基金内容分类大同小异，但是AIA目前为唯一一家提供免费基金转换服务（Fund Switch），使客户可以不产生任何费用的情况下改变自己的基金组合。

通常来说，保险公司都会为客户提供基金自动复平功能（Fund Re-balancing），即若客户所选基金A上涨，所选基金B下跌，系统会自动卖出基金A上涨部分，补入基金B下跌部分。从以往表现来看，此选项会给客户提供更多收益，但也因客户基金组合类型而异。

那么保费是如何进入客户基金账户的呢？

AIA Family First系列是用Premium Allocation的方式，将客户保费放入客户基金账户，每年保费按照一定比例放入基金账户，第4年开始为100%，第11年开始为105%，也就是若年保费为1000新币，则公司会向客户基金账户放入1050新币作为基金投资资金。

除了身故、全残，重大疾病是如何保障的？

AIA此系列产品提供早期，中期，晚期及特殊疾病，赔付额为客户自选，额度越高保费越高, 但是额度不能超过身故及全残赔付额。

So，什么是现金价值（Cash Value）？

现金价值说白了就是在特定时间点，你的保单值多少钱。这里还要提另外一个词——退保金额（Surrender Value），即在特定时间点，如果你选择退保，你能拿到手多少钱。也就是退保金额=现金价值-退保费用，各个保险公司在不同时间点退保费用是不同的，各位购买时需要问清楚，AIA Family First系列只有第一年会收取退保费用。另外，你可以随之将现金价值提现，当然，提现会有最低提现额度。具有较高现金价值也是大部分人购买此类型保险的原因。

上图为Family First Protect的赔付形式为现金价值+保额。

上图为Family First Secure的赔付形式为现金价值或保额取较高者赔付，当现金价值低于保额时，赔付保额，当高于保额时，则只赔付现金价值。

其他公司也会有类似产品，此产品累积现金价值较快（Secure比Protect更快），若Protect七年回本（现金价值等于已缴纳保费总额），Secure可能在6年多点，具体现金价值累积要看所选基金业绩。

最后，AIA此产品可附加Family First Baby条款，为准妈妈和新生儿提供意外赔付及无条件转保，这种保险通常保额不高，大家看好的也不是保额，而是一条很关键的内容：无论新生儿有任何缺陷，在出生60天内，母亲可将基础保单（Protect或Secure）无条件转给婴儿，不需要任何医疗检查。为什么说这个很重要，因为所有保险公司对于有先天缺陷的婴儿，基本都会拒保，也就是不予保险，那么这时，妈妈的保险就可能是孩子此生唯一的一份寿险。

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