投资型保险ILP该怎么看待和选择？

随风随语

ILP也就是投资型保险，应用越来越广泛，但一直褒贬不一，不少人闻之色变，大多是吃了传统ILP的亏。
传统ILP的前段收费过多，实际投资比例低，再加上缴费期长、灵活性差，对于有投资经验的人来讲，直接寻找合适的平台进行基金投资，会更有灵活性。

是不是ILP就真的不行？也未必！
ILP实质是基金投资，由保险公司提供包装，投保人在经纪人的协助下，从保险公司提供的基金里选择适合的基金，进行定投。一些新型ILP做了很多改进，颇具特色。
ILP的优势：
1、有利于养成长期储蓄习惯，一经选定，具有强制性，避免时因个人情绪或其他开销，中断计划；
2、具有保险的形式，自然就有Death benefit，可更换受保人，可做受益人提名，方便传承；
3、除了平台零售基金，保险公司还能提供表现优异的机构基金或AI基金；
4、通常有各种Bonus，根据周期选择合适的产品，均摊收费成本比很多平台更低；
5、有免费基金切换，可topup，可部分提取，保费假期等。

怎么选择合适的ILP？
在对比不同公司ILP时，个人认为主要看以下三点：
1、看可选基金。ILP收益主要取决于所选基金的表现，保险公司都会筛选出长期表现比较好的各大资产管理公司的零售基金供选择，但有些ILP基金池中，还额外加入了不对散户开放的机构基金和AI基金，有的历史表现非常优异，这往往成了我们关注的重点。
2、看收费成本。收费成本也会影响收益，不同公司的收费结构不同，需要提醒的是不要只看Bonus，重点看break even yield (平均收费成本），这才是真实的成本，选择不同的缴费期，各家公司的成本对比结果会有不同，需要根据个人的投资周期来选择。
3、看灵活性。ILP因为具有保险结构，因此也有灵活性上的限制。但新型ILP往往也具备灵活性，比如提供保费假期，可以部分提取无罚金，可以随时topup等。

各家公司ILP都有其特色和优势，没有哪一家产品适合所有人，个人会排除前端收费、灵活性差的传统ILP，参考以下几款：
✔️短期ILP，可参考M公司，一次缴费，锁定期3年，均摊成本约0.8%，可从第二个月开始领分红。
✔️5-15年ILP，可参考T公司，有表现优异的机构基金和AI基金，灵活性好，部分提取无罚金，均摊成本较低。
✔️15年以上，可参考A公司或F公司，有优异的机构基金和AI基金，有灵活性，均摊成本可低至0.3%左右。
以上信息仅供参考，具体请咨询专业理财顾问。