关于保险赔偿的一些信息

AliciaLiXin

1.保险的赔偿的原则：

保险赔偿是在被保人有经济损失出现的时候，帮助被保人维持在原有的经济条件环境内。保险报销出现时，只有财产（产业）保险和医疗保险的赔偿绝对不能超过损失的数额。

2.保险赔偿的形式：

1)现金赔付: 最常见的一种保险报销形式，保险公司会以现金补偿的形式赔付给被保人相对应的损失。像是医疗保险(付医疗费)，还有人寿，重疾险类。

2)修复：保险公司以广泛的修复形式来赔付损失。原因是可以在一个低花费来赔付，最常见的是摩托车保险。

3)替换：最常见的是保险公司选择以新玻璃替换已经破碎的玻璃来处理报销。因为保险公司有相对较大数量的业务，所以有能力跟相关公司讨价还价。

4)恢复（先付，再报销）：通常是财产险保的建筑或者机器。通常在这个处理方式中，保险公司承担受保范围内的重置或重建，或者受损伤的机器。

3.影响赔偿数额的因素：

i.保额(Sum Assured):保额直接决定了保险的赔付数额，即使实际损失高于保额，被保人不可以得到比保额高的赔付。然而呢，在财产险里面，就有可能发生

这样的情况，赔付通常会比实际的花费和开销要高过限额。

ii.保单条款：一些保单对于不同类型的财产会有分开的限制。比如说住户保险（Householder’s insurance）会限制屋内的每一个物件的保额为总保额的比例

（比如说10%）。例子: 屋内的壁画，值$50k，在保单条款里面列明为保额的10%，如遇见火灾，赔偿为$5000.

iii.一般条款(Average Clauses): 有时候客户会有保障的缺口，因为有风险的是（客户所保的）总价值，但是保险公司收到的保费只是（够）保障其中一部分。

并且如果保单里面有这样一般条款，任何的赔偿都会把这个列入考虑范围内。比如说客户店里的仓库，因失火提出报销$8000, 理赔评估后实际报销数额等同于损失价值。然而，

理赔评估人员发现，实际仓库内的总价值是$15000，但是保单条款只保$10000，这个时候，损失就被调整为：$10000/$15000 x 8000= $5333.因为保险公司应赔的是$5333，

如果有这个一般条款，按照这个数额赔付；如果没有，则按实际损失$8000赔付。

iv.超出/免赔数额：是报销前的被保人需要自己支付的部分，这部分是没有在保险里面保障的。超出，通常是摩托和房屋保险；免赔数额通常是医疗保险里面。

v.共同承担额：在医疗保险里面非常常见。

vi.免赔（特权）：保险公司不会报销的一个固定数额；然而，一旦超过这个数额，保险公司会赔偿全部损失，包括免赔（特权）的部分。

4. 附加条款（进而）增加赔偿额度

1)恢复条款 – 比如说保险公司会报销重建，或替换财产，恢复至原来的状态，但是不会超过比新的。所以说是会赔付比损失高的数额。

2)“以旧换新”条款 – 类似于上面一种，通常包括房屋险，或个人全险。有这样一个条款，保险公司会赔偿以新的物件。这样，投保人会得到比实际应得赔偿高的数额。

3)同意的价值条款 – 通常是独一无二的财产，市场上稀有的财产。比如说高级轿车。

5. 债权（责任权）转移

是说一方代替另外一方行使相应的权利，只是适用于赔偿契约。其存在的意义是在于同一损失，避免双重报销的出现，举例说：房屋保险，由于维修人员的失误，在维修冰箱时候引起

火灾，导致$20,000的损失，屋主有房屋保险保障房屋失火损失。此时呢，屋主有两个途径来修复自己的损失：1是屋主可以在自己的房屋保险里面报销；2是可以向维修人员提出因失误

导致的损失。为避免屋主获得双向赔偿，房屋保险公司赔偿屋主后，可以以屋主的名义向维修人员进行索赔。

这里会涉及到比较多的General Insurance 信息，不做过多叙述。