关于退休金的一些信息

AliciaLiXin

退休？退休金？我才刚开始工作，还没有想那么多。退休是好遥远的呀！还是活在当下吧，享受生活，不知道能不能活那么久呢。我想要工作到一直不能动为止。退休是很多年后的事情了，通货膨胀率那么高，存点钱也变成不值钱了…..

1.       为什么要为退休做规划？

随着医疗技术和经济生活水平的提高，人均寿命普遍增加，人口老龄化全球区域越发常见。年轻一代的晚婚晚育，无孩的趋势明显。个人积极准备退休金很重要，因为根据报告显示，有好多人在退休年纪时候没有达到最小退休储蓄要求，所以不可以只依赖公积金作为退休金。

2.       常见阻挡/延后为退休储蓄的原因：

1)     消费太多，储蓄太少：这个是最常见的一个延迟备退休金的原因，很多人用自己全部的月薪来维持现有的生活水平/状态，也就是我们常说的“月光族”。他们除了CPF的储蓄，没有自己的私人储蓄。原因可能是收入偏低或者有月光的习惯。像这样的情况，很容易陷入债务危机，尤其是在人生逆境时，比如说暂时没有工作。

2)     未预期的开销： 这是第二个常见阻碍退休金储蓄的原因。未预期的开销，比如说是医药费，房屋和或车子维护/修理费用，或者是暂时没有工作。这些原因都是不得不当下解决的，这就导致了不可实现当下的储蓄目标。

3)     保险不足： 保险不足是第三个常见的阻碍退休金储蓄的原因。不论是寿险，失能险（身残），健康险，房屋或者车险，大多的人有不受保，或者受保太少的情况。比较大的危机，比如说患癌症，可能就会榨干所有的储蓄。

4)     离婚：现代社会的离婚率相对来说高了。离婚的人，尤其是妻子，可能会突然发现自己没有或者有极少的储蓄。因为要承担自己的生活开销，和（或）孩子的经济支出。如果夫妻二人在40岁+，50岁初，这样的情况可能就会更糟糕了。这是因为这个岁数的人有较短时间期来储蓄所需的退休金。

5)     提早动用退休金：有一个很大的可能性提早支取储蓄用作其他目的。比如说，人们可能会动用退休金来支付比较大的账单，像是更换大房子。也有人可能会用来支付自己的一个假期，总是想着可以明天再储蓄。由此，在退休的年纪就会发现自己的退休金有一个很大的缺口。

6)     提早退休：有人可能会在有足够退休金储蓄的情况下过早离开工作。可能会提早退休，享受生活。还有一些人，自认为已经积累了足够的资金退休，然而到了实际退休，经过一段时间后发现，自己实际的积累和所需要的退休资金，会有一些缺口的存在。

7)     通货膨胀：通货膨胀率的波动，可能影响到退休金的实际价值。举例来说，以通货膨胀率3%来说，2010年的1000新币，在2025年可能只是价值为642新币。

8)     财产保存风险：没有绝对的保值理财方式。所以重要的是要要合理分散风险，以多元化方式的资金管理，就是说以多种方式来保值增值。合理并均衡的方式管理资产，退休金是可以维持生活很久的。

9)     债务风险：如今，在新加坡的银行提供给房屋的贷款项目，还款期是不会超过70岁的。然而，其他种类的贷款，比如说个人贷款，车贷，保险融资，可能会在退休时期对于没有收入的人造成经济负担。

10)  其他原因：其他影响到退休金储蓄的原因就是关于到自雇人士了。因为自雇人士只需要在保健户头（MA）里面充值，并不是必须要在CPFOA & SA里面充值。除非，自雇人士有很强的存钱自律性，要么就会有储蓄不足的情况出现。

3.       解决延迟为退休储蓄的方法：

I. 月薪比例分配原则： 这项是说合理支配每月的收入，比如说按照90/10的原则：月薪$5000, 90%可以用于平日生活开销及旅行等，10%作为长期储蓄目标，比如说是孩子教育基金，或者个人的退休金。按照这样比例的分配，随着收入的增加，再进一步作出调整，至80/20.

II. 紧急备用资金：在进行退休金储蓄时，一定要确保有紧急备用资金，以备不时之需。这个数额可以是2万-3万新币(或者是个人月薪的3-6倍，即：月薪5000，紧急备用资金准备1.5万-3万)。

III. 足够的保险，减少不必要的支出，降低损失。有一项常常是被无意中忽略的，即身体失能（身残）保险，在规划和准备退休金前，要规划这项保险保障。

IV. 要意识到规划和储蓄退休金的重要性：我们要认识到，拥有工作的能力，以劳动换取相应价值的回报，这是在一个特定的岁数内完成。一生，我们都在消费，在有疾病或者意外的情况下，开销会急剧增加。（0-20岁，成长&读书，没有收入的；21-40岁，事业和家庭准备&初始期；40-60岁，孩子读大学&家庭提高生活质量；60-80岁，没有收入。）

为了达到合理的退休资金数额，这种失衡的状况会促使我们在有限的工作期间进行储蓄。对于月光族朋友来说，退休金便成为更大的储蓄目标，在退休时调整生活方式也变得尤为困难了。可以从小目标开始，一步步走向退休生活的目标。

更是有顾虑存在：

1. 如果不能工作到60岁怎么办？

2. 如果活不到60岁怎么办？

3. 有多少钱才可以退休？

4. 可以确保孩子有足够的资本开始他/她的人生吗？

4.       退休后常见的生活目标有些啥？

退休后的生活质量取决于很多因素，包括健康，年纪，婚姻状态，有几个孩子，以及孩子的岁数，夫妻之间的年龄差别，还有个人爱好。

当确定自己的退休目标后，要明白这个目标的意义何在，是什么期许。因为即便是相同的目标，对于不同的人来说也会有些许不同的意义。

常见的退休生活目标：

§ 维持退休前的生活水平和方式

§ 维持自给自足的经济能力

§ 减少交税

§ 早退休

§ 接受退休的非经济目标

§ 传递财富给他人

§ 提高退休后的生活质量

§ 照顾经济依赖者（父母，孩子等）

§ 其他，比如说维持（恢复）身体健康的开销等

5.常见的退休需求

I.活太久，资金来源不足：退休后的经济独立是退休生活的目标之一。然而，许多人因为未能提早规划，因此导致有不足的经济来源。这个因素是可以通过提前规划而避免的，像是提早开始定期储蓄，或投资。

II.健康问题：由于岁数的增大，加上老年人会有一些常见的慢性疾病：糖尿病，高血压，心脏疾病，都会导致老年人可能会更容易住院。这几种疾病都是相互关联的，有一个出现以后，另外一个会并发。并且，会需要长期的治疗和照护。如果没有好好照护，没有进行积极治疗，还会引起更严重的并发症，比如说肾衰，中风或者需要手术等。所以说，健康照护是退休生活的一大必须。

III. 个人财产/房产：退休后保护自己的财产和房产变得更为重要。因为退休后，可能就无法承担损坏后的损失，像是火灾。将会是一个很大的开销。同样的，也不可能会承担本要留给后代财产的损失，大多数人退休后，可能就没有经济能力再次添置，弥补损失。

IV.个人债务保障：通常，退休后不会有太多的合法债务，除了因驾车或者宠物可能会引起他人财产损失，在新加坡，摩托车保险是必备，摩托车引起的车祸可以保障到损失。关于宠物可能带来的损失，有个人责任险可以预防。

V.经济依赖者（父母/孩子，等）：由于现代社会的大龄青年，晚婚晚育的情况，可能会引起退休时期依然要照顾孩子的经济责任，像是学费。也会有因照顾家庭而承担家庭主妇角色的妻子，不会有太多的储蓄，进而退休后需要照顾妻子（的开销）。