我的保险心得1,希望能够帮到大家

common_room

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-12 17:27:00的发言：</b><br/><p>楼主的观点我很赞成！</p><p>我见了4家保险公司的agent,prudential,NTUC,AIA,Great eastern.</p><p>的确，99%的agent都推荐投资型和储蓄型的保险，从产品说明书看，很诱人，年回报率都是9%，但是这是non-guarantee的，世界上绝对没有一只基金可以保证每年都是9%，市场都是起起伏伏。</p><p>因为那些agent的从投资型和储蓄型的保险分红最高，他们做到一定客户数量以后，就有免费国外旅游，高额养老金等等报酬。所以，不能相信那些只讲回报，不讲风险的agent.</p><p>最后，我买的是和楼主一样的term保险（5年），每年100多新币，因为term保险是很适合我们未来几年还有可能跑到其他地方去的中国人。</p><p>没有完美的保险，只有适合自己的保险。</p></div><p>请问，你买的term哪家的呢？详情如何？可以介绍一下吗？我也打算买个的。还有，如果考虑近两年生小孩，买哪个保险好呢？多谢指教了哦</p>[em04][em01]

春梦了无痕

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>doremi</i>在2008-2-12 12:30:00的发言：</b><br/>。。。。。。<br/><p>储蓄型保险需要每个月存入很大一笔数目的钱(30岁,不吸烟,保10万块,大概要每月2,3百块),</p><p>大概分几种:</p><p>1: 如果不出事(死亡,残疾或重大疾病),这笔钱就一直拿不出来.也就是说,如果活着,就<font color="#0938f7">只有生不如死的时候才可以拿出辛辛苦苦交了几十年的钱,要不然就是死了成为遗产</font>. 天!我才不会买!</p><p>2:不出事的话,65岁(或者一个特定的年龄)可以分每年,或者一次性的把钱取出来,但是,重点在这里,<font color="#0033ff">等你把钱取完,你也就退保了</font>.然而不幸的是,通常出事都是在年龄比较老了之后,谁愿意辛辛苦苦交了几十年,老了老了倒退保了呢?好吧,如果你不想退保,那就是前一种情况了!有人说,就算退保了,我可以把之前几十年交的钱都拿回来,还有红利呢!可是你真的需要保险公司来强迫你储蓄吗?我们自己难道不能灵活的储蓄吗?所谓的<font color="#0938f7">红利</font>,有没有得分完全是保险公司几十年之后说得算.<font color="#113dee">不光取决于他们投资的收益,还取决于有多少保户claim</font>.如果很多人claim,我们其他人可能就没有分红拿,<font color="#0909f7">保险公司是不会亏本的</font>.这就是为什么20年前很多买了储蓄型保险的人只拿回了本金的原因,尽管这20年市场表现很好,而且存在很高的通货膨胀。。。。。。<br/></p><span style="color: rgb(255, 0, 0);">对此有同样的疑虑，谁来帮忙解惑？</span></div>[em06]

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-12 17:27:00的发言：</b><br/><p>最后，我买的是和楼主一样的term保险（5年），每年100多新币，因为term保险是很适合我们未来几年还有可能跑到其他地方去的中国人。</p><p>没有完美的保险，只有适合自己的保险。</p></div><p>探讨一下,我觉得即使是term,也应该买得长期一点,我买的20年(这个应该是最长的期限了吧?). </p><p>term的保费是固定的,我大概每年2,3百块,因为才30岁.这个价钱一直保持到我50岁.所以我打算交够20年,即使我离开新加坡,因为还蛮便宜的.如果像tellmewhy这样买5年,那5年之后呢?不管你身在哪个国家,5年之后的保费都会比现在搞出一大截.比如40岁的人买和我同样的计划,就需要1000块一年了.另外如果5年之后你想继续买保险,就需要回答健康方面的问题了,除非你现在买了rider,并且5年之后转成终身计划. </p><p>&nbsp;</p>[em01][em01]

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>弟兄</i>在2008-2-13 15:17:00的发言：</b><b><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><p>问题2：看看这里你可能就明白了。<a href="http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2511.entry">http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2511.entry</a></p></div></b><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">转贴过来,给大家看看!</div><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><h4 class="TextColor1" id="subjcns!B36C05355FEEF6B1!2511" style="MARGIN-BOTTOM: 0px;">关于中国人在新加坡买保险的一些疑问， 第一部分</h4><div class="bvMsg" id="msgcns!B36C05355FEEF6B1!2511"><div>&nbsp;</div><div><br/>保险计划是理财中的重要一环，不可能笼统地说大家都怎么怎么做就可以了。</div><div>&nbsp;</div><div>这里根据到目前为止我所被问及的和所想到的相关问题说说我的建议。如果要做出很好决策，建议找一个胜任的代理参详参详。</div><div><br/>1，我都不知道什么时候就回国了，是不是还应该参与保险计划？</div><div>&nbsp;</div><div>2，是不是就算要参与也应该买短期的term insurance？这样哪天我回国了也不会浪费。</div><div>&nbsp;</div><div>3，保险代理从终身保险（储蓄类和投资类）中获得的分红更高些，所以他们卖我们终身保险是为自己好，而我们也必然吃亏了？</div><div>&nbsp;</div><div><br/>这些问题我想最好是一次融合起来回答。 :)</div><div>&nbsp;</div><div><br/>请先试着回答以下几道问题：</div><div>&nbsp;</div><div>你不确定要留多久，那你是否确定你一定不会留长久呢？</div><div>&nbsp;</div><div>社会发展至今，还有多少人能确定今后会留在哪里呢？特别是我们这群出来闯的，有谁能确定呢？</div><div>&nbsp;</div><div>既然大多数人都不确定将来会在哪里，那保险行业为何还如此蓬勃发展？—— 去年在新加坡的寿险保费总额就有30%的提升。 </div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>社会在发展，世界在变小，保险公司自然也随着有所改进来适应。无论我到了哪里，我在这里参与的保险一样有效。——当然，如果我跑去参加战争或是恐怖行动的话就例外了。</div><div>&nbsp;</div><div>所以考虑参与不参与保险，还是应该回到原点：我对我所负的责任是否有保个周全，以保障无论什么事发生都不会有人受累？将来会去何处发展，不在考虑因素之内。</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div><br/>那么是不是该买term呢？因为term 随时可以终止，这样就算我突然决定回国也不会浪费。</div><div>&nbsp;</div><div>** 先说明个概念：寿险，包括年期寿险(term)和终身寿险(life)两大类。终身寿险则有储蓄和投资连接两类。**</div><div>&nbsp;</div><div><font color="#f70968">首先必须明白，参与储蓄或是投资类的终身保险就好比买房子</font>，每月的保费(premium)就跟我们买房子每月的分期付款是一个道理。当保费(分期付款)交清了，这份保单（这个房子）就100% 属于自己的了。在期间虽然保费(分期付款)还未交清，但是保单（房子）的部分价值还是属于我们的。所以万一我们的经济出现未曾预料的窘境，我们可能将供到一半的保单（房子）抵押成现金，或是干脆换成现金。这些都是根据需要和选择而定。</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>而参加term，就好比租房子。</div><div>&nbsp;</div><div>这个月的钱交了，我有地方住了；住完这个月，下个月得再交钱，不然给我搬出去！哪怕我租了十年二十年，和房子的墙壁都有了深厚的感情，哪怕房子都想属于我了，现实还是那样残酷，房子不是我的。</div><div>&nbsp;</div><div>这年的保费交了，这一年内我受保，年到了，再交保费，不然就不受保。哪怕我对这家保险公司再忠心，不好意思，规矩还是规矩。</div><div>&nbsp;</div><div>租金和term的保费，一样道理是还出去的，拿不回来的。不像终身险，那些钱是供进去的，不是还出去的，所以价值还是存在。</div><div>&nbsp;</div><div>所以该买终身保险还是term，在于考虑你的budget（预算），以及你是想供出个高价值的保单来，还是纯粹就是要受保。<font color="#ff3300">至于终身险还是term哪个值得，直接想想买房子和租房子就可以了</font>。</div><div></div><div><font color="#0909f7">这个提法第一次听说,好形象啊! 可是到底买房子值得还是租房子值得,现在还没有定论吧?而且买房子每月付的贷款和租房子的租金差不多,所以人们倾向于买方,而不是帮房东供房子.&nbsp; 可是终身险和term的保费差了10倍不只吧?如果两者价钱差不多,我想没有人会选择term的.</font></div><div>&nbsp;</div><div>另，就算我将来不一定在新加坡发展，哪怕就算我知道迟早回国发展，我也还是会考虑在这里置产，唯一要考虑的是我有没有足够的钱，以及这里置产会不会保值或升值。其他的，皆可杀~ 咳咳。。我是说，皆不必考虑。。。这样的年代，资产在哪里都一样，重要的是这资产有没有未来。</div><div>&nbsp;</div><div>如果你有留意，在发达社会里，无论富人穷人男人女人，保单是一个人的资产的重要组成部分。</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>讲到这里，对于第三个问题也就能比较明白了：</div><div>&nbsp;</div><div>没错。如果客户参与终身险，顾问是能拿到更多的酬金。为什么呢？想想为什么卖房子比租房子拿的酬金高就明白了。</div><div>&nbsp;</div><div>保险是个一辈子的事情。那么我在这里能说的是，如果你还不到40岁，如果保额一样，你从现在起向我买term一直到老，或是从现在起开始通过我供一份终身险，那么，我所拿的酬金总数是前一种情况较高。</div><div>&nbsp;</div><div>这就好比，如果我把一个房子每年一次合约地租给你直到你老，我赚的佣金比把房子卖给你还多。</div><div>&nbsp;</div><div>所以参与终身险还是term，酬金的多少不应该在考虑因素之内，直接比酬金的高低看到的只是目前的情况。开始供一个保单，就意味着我有了一个很好的储值或是投资工具，代理是必须随时standby回答我的疑问和提供我在这方面的需要的。</div><div>&nbsp;</div><div>好比买房子还是租房子，不应该考虑经纪先生拿了多少。</div><div>&nbsp;</div><div>要知道这个社会分工如此，拿的都是应得的。社会竞争，不应该的事情总会被淘汰的。</div><div>&nbsp;</div><div>然而，还是应该警惕，因为终身险的酬金一般上在前六年就会分期给保险顾问了，六年以后对你的服务完全要靠这个顾问的职业水平以及诚意。</div><div>&nbsp;</div><div>&nbsp;</div><div>又回到同一个点了，在自己多了解保险和投资的同时，花些心思找个胜任的顾问吧。客户和顾问的关系，应该是长远的朋友和生意伙伴，应该是客户因为对我的良好服务取得应得的佣金的同时，我也因为对顾问的信任，能在节省时间和心血下还得到最好的建议。</div><div><br/>—— 这才是顾问二字的本义哪。</div><div></div><div><font color="#0938f7">我们这里谈到佣金的问题,并不是不想让保险经纪得到自己的劳动所得.毕竟经纪在工作挣钱,也是在帮我们.我希望大家了解经纪推销终身险可获得较高佣金,只是提醒大家不要以为保险经纪是在客观地介绍终身险和term险,希望大家跳出保险经纪的推荐,自己想想到底应该买哪一种保险. 不知你是否认同.</font></div><div>&nbsp;</div></div></div></div>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>弟兄</i>在2008-2-13 15:17:00的发言：</b><br/><div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b><p>我试着回答一下吧，如意见有不同之处，欢迎探讨：</p><p>问题1：同类保险之间是有互补的，但是互补有条件。如果你公司提供的保险没有deductible，也就是客户每年需支付的下限，那么你可以结合两个计划。一般上的做法是，先从公司的保单里面claim，如果无法支付完全，再从自身的保单claim来补完全。医疗保险都是有年上限的，所以往往先用公再用私啊 。 :)</p><p>另外，既然公司的医疗保险能补助的话，为什么还是有很多很多人会给自己买一份完整的医疗保险呢？</p><p>假如我现在没有自己的完整的医疗保险，现在我很健康，没什么问题，假如明年我身体出了毛病，公司的保单加上我的私人部分保单可以搞定；但是~ 假如后年我转去别的公司，不好意思，新的公司的医疗保险不再cover我去年的毛病了。也就是说，如果我的身体旧毛病复发，公司的保单不再负责。因为此公司的保单是另外一个保单了。</p><p>所以，除非你铁了心一辈子要在一家公司，并且能确保这家公司一辈子要你，不然，还是自己保重来再接受公司的施舍吧。</p><p><font color="#ee3d11">我公司的保险是没有deductible的,只有上限7000块.不过相对于income shield的250000真是少太多了.但是如果先用公司的保险claim,income shield 里面的deductible部分和共同承担部分不是铁定要我自己掏那几千块了吗? 我觉得如果没有得那种需要反复住院的病,还是先私后公比较好.另外,如果我离开这家公司,而下一家公司不给我买保险,或者我离开了新加坡,我会立刻买一个income shield的rider, 这样我只需承担住院费用的10%,2000元是顶限.</font></p><p></p><p></p><p>问题2：看看这里你可能就明白了。<a href="http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2511.entry"><font color="#000000">http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2511.entry</font></a></p><p>问题3：不同公司的储蓄保险往往给的projection不一样。但是切记那是projection，是基于公司在储蓄险的保费的投资上有一定回报才会给你的价值，不是保障的。就算有保障部分，那也会比非保障部分少，比不出结果来。</p><p>看看这里： <a href="http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2509.entry"><font color="#000000">http://omo1981.spaces.live.com/blog/cns!B36C05355FEEF6B1!2509.entry</font></a></p><p>所以，你比较出的优差只是目前看到的，不是将来一定会发生的事实。</p><p><font color="#ff3300">我并没有去比较终身储蓄型或者投资型保险的优差.UOB这个计划是我的经纪推荐给我的,她说这个计划她自己也有买.因为我只是买给宝宝,保费很低,想来不同公司应该差别不大吧?这个保险包含了我需要的几个keypoint: 保费合理;保终身;包括寿险,残疾,和重大疾病;不出事的话在55岁也可以拿出钱来;承诺了一部分guaranteed 和 non-guaranteed的bonus,多少弥补了一点这几十年的钱币贬值. 这样来说也就够了. 不过如果你有更划算的计划,希望能分享,让更多的人受益,谢谢!</font></p><p></p><p><em>xing963</em>说的没错，保险不是那么三言两语能说清楚的，再加上很多人是眼前利益为先，所以很难真的学清楚个中一二。对于我来说，把专业做到最好，把客户的利益放在自己的之上并不是我伟大，也不是我rp好，纯粹因为是我看的是双方的长远利益。只有专业地做到每个客户的利益都在我的之上，才能使名声好。也就是我的长远利益得到最大发挥。希望保险界的多数顾问能做到这点，那保险代理的差等形象也就能慢慢得到改善。</p><p></p><p></p><em></em><p></p><p></p></b></div><p></p></div>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>弟兄</i>在2008-2-13 15:52:00的发言：</b><br/><p>说的很好哪。你算是非本行中比较了解保险的人了。 :)</p><p>所以最后还是归到顾问的水准，以及顾问和客户的关系上面了。 </p><p></p><p>关于终身险比term的premium高出许多，在于储蓄或投资一般不能放得太低，不然供出来的保单最后的价值也自然会不怎么样。想象你供一份终身保单，每年交300块，30年后里面会有多少钱呢？</p><p>目前新加坡的市场的确是租房和每月付款数目差不多，但是买房子和买终身保单有一点不同，就是一开始必须付一大笔的首期。:) 房子和保险相类似，是一个人的重要资产之一，但是个中还是有些不同的。</p><p></p><p>所以清楚地认识保险和房子一样，是一种投资方式的个人资产很重要。终身保险不是消费品。:)</p><p></p></div><p>过奖啊,过奖!</p><p>都是在论坛上跟你们这些专家的帖子,总结出来的!</p><p>不过我不大同意保险是一种理财的说法.就像之前有个帖子里面说的那样,保险是用来保障那些小概率发生的,后果很严重的事件的.从这个意义上来说,保险就是一种消费品. 至于终身保险,我个人认为只是人们患得患失,不愿意保费有去无回的情况下的自欺欺人.几十年后的钱币价值谁知道呢?说实话,所谓的几十万保费,在几十年后说不定什么都买不到.想想80年代的万元户,现在100万也就是一套房子而已.&nbsp;所以把钱,在购买力高的时候,交给保险公司去打理,还不如找一个有眼光的基金经理单纯作一些投资 (比如定投基金), 或是在适当的时机投资房产或店铺. 基金的好处在于每个unit的价格完全透明,<font color="#f73809">而所谓的投资型保险,不仅取决于市场,还取决于有多少保户去claim自己的保单.我们为什么要为别人买单?</font></p><p></p><p></p>

[此贴子已经被作者于2008-2-13 16:10:32编辑过]

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-13 15:53:00的发言：</b><br/><p>大家讨论很热烈！我来逐一阐述我的看法。</p><p>2。我买的是大东方的term保险,10%自付，没有rider,楼主所说自付的部分可以用公司保险来cover,我认为是误解！因为term保险和公司保险都是医疗保险，不能同时享有。最好再看看合同。</p><p></p></div><p>这个这个,,,,, </p><p>我反复问过我的经纪,她也看了我公司的保险合同.两份保险上面都没说不可以和其他保险一起用. 而且在我的印象中,不同的保险确实是可以一起用的.因为有一个说法是: 即使有多个保险,总cover的金额也不可以超过实际花费. </p><p>有没有懂的人,帮忙confirm一下?</p>[em06]

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-13 15:53:00的发言：</b><br/><p>大家讨论很热烈！我来逐一阐述我的看法。</p><p>1。我买5年的term保险，因为term往往不是全球保，只保新加坡的医疗，5年后我多半不在新加坡了。5年后我的保费会提高，没错，但是在我30岁之前，我会去其他福利好的国家或者买一份长期的保险。也就是说，term保险是买一年保一年，很灵活，是作为过渡！</p></div><p>看来你买term险的目的就是希望随时中止,你最后还是要买长期保险的.但是任何地方的term都不保住院和门诊.只是死亡,残疾,或者诊断出重大疾病之后一次性支付你买的保额.所以不存在全不全球保的问题.</p><p>另外,据我所知,很多福利国家的所谓福利,只是每个月从你的薪水里面强制性的扣除一部分用来购买保险,主要包括失业保险,养老保险,医疗保险(门诊和住院). 如果你想在不幸死亡,残疾,或者得了重大疾病之后拿一笔钱,是不可能的.</p><p>这就是为什么无论在哪里,都应该在拥有当地的医疗保险(门诊和住院)的同时, 拥有另一份死亡,残疾,和重大疾病的保险.前者是为自己,后者则更多的是为了家人.</p>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>tellmewhy</i>在2008-2-13 16:12:00的发言：</b><br/><p>另外，我已经买了一份终身的人寿和重大疾病险。</p></div><p><font style="BACKGROUND-COLOR: #f3f3f3;">为什么你买了终身险,还要买term呢?</font></p><p><font style="BACKGROUND-COLOR: #f3f3f3;">是觉得10万保费不够吗?</font></p>

doremi

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder"><b>以下是引用<i>xing963</i>在2008-2-13 16:42:00的发言：</b><br/><p></p>保险是理财工具的一种，你的投资、积蓄如果没有保险帮着垫底，一场大病也许就倾家荡产，一切从零开始。难道不是理财？<br/><br/>“<font color="#f73809">有多少保户去claim自己的保单.我们为什么要为别人买单?</font>” 这个我实在无法理解。<br/></div><p>理财的目的就是使财富升值,最起码也要保值吧?那么保险是能做到升值呢,还是做到保值呢?</p><p>non-guaranteed部分没有说服力 (事实证明由很多保户连本金都拿不回),guaranteed 的部分连通货膨胀都抵御不了,何来保值升值呢? </p><p>“<font color="#f73809">有多少保户去claim自己的保单.我们为什么要为别人买单?</font>” 是指,即使几十年后投资型保单的钱被保险公司拿去投资的收益达到100%,如果有很多人在这期间去claim自己的保单,保险公司在衡量了自己的得失之后,可能我们还是拿不到任何的bonus.我觉得这就是在为别人买单.</p>