【保险】谁适合买Term

华夏儿女 · 发表于 11-3-2008 23:17:00|来自：新加坡

本帖最后由老鼠爱小米于 23-9-2009 01:50 编辑

保险有很多种，其中属Term最便宜。 

但便宜的不一定是适合你的。Term适合责任大而经济能力有限的人，或只有短期需求的人。 

如果经济能力尚可（即保险的花费并不会对你的日常生活造成任何影响），又有长期需要，建议不要选择Term, 毕竟这个钱是丢进去拿不回来的。 

现在的分红或投资连接寿险都是不错的选择

老鼠爱小米 · 发表于 13-3-2008 03:18:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用华夏儿女在2008-3-11 23:17:00的发言： 保险有很多种，其中属Term最便宜。 但便宜的不一定是适合你的。Term适合责任大而经济能力有限的人，或只有短期需求的人。 如果经济能力尚可（即保险的花费并不会对你的日常生活造成任何影响），又有长期需要，建议不要选择Term, 毕竟这个钱是丢进去拿不回来的。 现在的分红或投资连接寿险都是不错的选择</div>同意。我是第二种选择。没有选择Term.

nobigdeal · 发表于 15-3-2008 09:59:00|来自：新加坡

除了房贷需要decreasing term 之外，term基本上算是一种垃圾

风雨晴 · 发表于 16-3-2008 16:11:00|来自：新加坡

不同意见： TERM其实才是保险这个产品的核心价值所在。所谓分红或者投资连接，本质上就是最基本的TERM和某一种基金的结合（股票/债券/收益信托等等投资对象）。理论上讲，算STRUCTURE PRODUCT。对金融机构有所了解的都应该知道，任何领域里，结构性产品的成本（对客户来说的，指交易成本，管理成本或者费用）都大于其包含的基本要素产品成本的合。举个最简单的例子。你花1W去买一种分红型的保单，10年期限。保障额度是1W，预期分红是3%。同样的钱，如果用TERM去获得1W的保障额度，费用也就是200的样子（年轻人的话，要是短时限的产品-3~5年的，连1%都不会到。）。剩下的9800去买基金，扣去手续费，就算9500吧。 10年后的回报是多少？咱再保守点说，你直接拿9800去买同样年限的AAA债券，收益也可以轻松超过分红险。 结构性产品的价值就在于给理财技能比较低的人来说，可以少考虑很多东西，毕竟一个产品里就包含了几种功能。但是付给金融机构的钱就多了，咱们的收益就小了。不是吗？ 当然，在国内来说的话，分红险或者投资连接产品有一个必须提到的优势就是保险资金往往可以以机构投资者的身份进行上市前投资或者定向认购。这样这些资产进入2级市场之后或者的溢价回报是个人投资者能够介入的产品很难比拟的。（当然，现在很多私募基金也在做PE，PRE-IPO的投资，但是这类信托产品的投资门槛都是MILLION级别的，比结构性保险产品高太多了）。 新加坡市场的保险资金的投资模式和理念还不了解，如果有保险产品的投资模式是个人投资者所无法涉及的一些高收益领域，还是有价值的。否则。。。第一段已经说过了

雨茜 · 发表于 17-3-2008 11:51:00|来自：新加坡

<div class="msgheader">QUOTE:</div><div class="msgborder">以下是引用风雨晴在2008-3-16 16:11:00的发言： 不同意见： TERM其实才是保险这个产品的核心价值所在。所谓分红或者投资连接，本质上就是最基本的TERM和某一种基金的结合（股票/债券/收益信托等等投资对象）。理论上讲，算STRUCTURE PRODUCT。对金融机构有所了解的都应该知道，任何领域里，结构性产品的成本（对客户来说的，指交易成本，管理成本或者费用）都大于其包含的基本要素产品成本的合。举个最简单的例子。你花1W去买一种分红型的保单，10年期限。保障额度是1W，预期分红是3%。同样的钱，如果用TERM去获得1W的保障额度，费用也就是200的样子（年轻人的话，要是短时限的产品-3~5年的，连1%都不会到。）。剩下的9800去买基金，扣去手续费，就算9500吧。 10年后的回报是多少？咱再保守点说，你直接拿9800去买同样年限的AAA债券，收益也可以轻松超过分红险。 结构性产品的价值就在于给理财技能比较低的人来说，可以少考虑很多东西，毕竟一个产品里就包含了几种功能。但是付给金融机构的钱就多了，咱们的收益就小了。不是吗？ 当然，在国内来说的话，分红险或者投资连接产品有一个必须提到的优势就是保险资金往往可以以机构投资者的身份进行上市前投资或者定向认购。这样这些资产进入2级市场之后或者的溢价回报是个人投资者能够介入的产品很难比拟的。（当然，现在很多私募基金也在做PE，PRE-IPO的投资，但是这类信托产品的投资门槛都是MILLION级别的，比结构性保险产品高太多了）。 新加坡市场的保险资金的投资模式和理念还不了解，如果有保险产品的投资模式是个人投资者所无法涉及的一些高收益领域，还是有价值的。否则。。。第一段已经说过了 </div>呵呵，读了你的话，就知道你一定不是在保险这个圈子以内的人。如果你看保险的态度是从投资回报这一个方面来看的话，呵呵~ 你就小看了保险，也小看了保险公司了。

华夏儿女 · 发表于 17-3-2008 22:11:00|来自：新加坡

风雨晴对投资方面比较了解不过雨茜的见解精辟，一针见血。佩服！

风雨晴 · 发表于 18-3-2008 19:58:00|来自：新加坡

相反啊~ 我说了，我看保险的态度是保险的核心价值在保障功能。所以从保障的角度看，TERM 没有什么不好。某种意义上还能在相同的收入能力（可支配收入更好一点）下提供更高的保障程度。 我的观点是：在同等保障程度的前提下，分红险和投连险所需要的超额投入（比起同样保障水平的TERM）相比这些复杂险种提供的回报，不是很有吸引力（当然后面我有说，有些保险资金也有很不错的投资模式）。 所以~ 我从来没有说从投资回报这一个方面看。是综合了保障水平和投资回报两方面来说的（复杂险种就是保障功能和投资/保值功能的结合，这个不是保险圈子的人的理解不知道对不对？~）

华夏儿女 · 发表于 19-3-2008 03:08:00|来自：新加坡

大家都是交流嘛，有不同意见互相切磋 我的意见: 投资联接保单绝对是一个好的产品，但跟Term一样，不是适合每个人的。有经济方面的原因，也有人的原因（有些人根本就不想投资） 如果经济没问题，愿意投资，又有绝对的保障需求，投资联接保单肯定是最佳选择 风雨晴的观点也不是没道理，也许适合你自己，想一想大多数人跟你的差别在哪里 “复杂险种就是保障功能和投资/保值功能的结合” 绝对是太过简单的理解

风雨晴 · 发表于 19-3-2008 19:51:00|来自：新加坡

楼主应该对收益型保险挺有了解，那就多说说被~ 既然“复杂险种就是保障功能和投资/保值功能的结合”是太过简单的理解，还请赐教了~ 我先天不排斥任何投资产品，只要它所涉及的收益，成本，风险都能让我理解，就会认真考虑。 其实，我父母自己有买投连的，当时还是我力主让他们买的，是瑞银和北京一个政府背景公司合资的公司做投资决策。不过是自己目前的经济实力和所处阶段对这类混合产品不是很感冒，更喜欢功能单一一点，自己量化起来比较方便的。

华夏儿女 · 发表于 19-3-2008 21:01:00|来自：新加坡

<img alt="" src="Skins/default/topicface/face1.gif"/> 风雨晴，我以前也有过和你相似的想法。 不过，每个公司的相关的投联产品都提供了一箩筐的特性，你看看就会发现其价值所在。 相信这也是雨茜为什么说你不是保险圈的人的原因<img alt="" src="Skins/default/topicface/face1.gif"/> 你有能力，有时间，有经验去自己做投资，而且是长期的不断投入和管理， 大多数人行吗？

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