【狮城论坛】坛友分享：为什么一年要终止两份保单（人寿+住院）？

华人网编辑

编者按：新加坡的保险行业非常发达，公民的买保险买放心的意识也十分强。对于新移民来说买保险也是安居在新加坡的必备之选。网友@ nicole_hy却在一年内终止了自己的两份重要保单，要知道提前违约必要损失钱财，那么是为什么呢？

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本文由狮城论坛@ nicole_hy发布于“理财投资”版，

原文详见：https://bbs.shichengad.com/thread-15812880-1-1.html

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1. 分享一年内两次终止Aviva保单经历，想说选你真的很难...（人寿）
本来家里住院医疗和房屋人寿保单都是在Aviva，可是今年发生的事情，让我不得不做出新的选择。
首先来说说房屋人寿保单的情况吧：-
房屋人寿保单是当初拿DBS fixed loan强制要求购买的，锁定3年，我和先生两个人每个月加起来超过sgd100保费，全年1200++。今年2月做refinance贷款配套从DBS 转到OCBC的时候，问题来了：-
在1月提前通知DBS的时候，就问起这份强制保险要如何处理。DBS给的答复是：虽然是配套强制要求的保险，但是不由他们负责，有问题直接咨询保险公司。
随后，aviva答复是：你可以把这份保单看成普通的人寿保险，跟哪家银行拿贷款没有关系，反正它是拿来保证你屋子贷款的，类似HPS，只要继续缴费，就会继续有保障。
既然可以继续持有，那就作为人寿保单吧，继续缴费吧。
3月签新贷款合同的时候，惊讶的发现DBS贷款额度才320K+，可是保单的保额高达400K。为什么会签高出这么多保额的保单，已经没有什么印象了。但是可以肯定的说，当初的确有被忽悠的成分在里面。只是仍然还记得那时候，银行指定的经纪说买这份保险比CPF HPS怎么好怎么好...如同当初不知道为什么，会签了35年的贷款合同一样。
再次致电aviva, 要求降低保额，并缩短年限同新贷款的年限一致。他们仅同意降低保额单不能缩短保险年限，但是可以随时终止，需要本人申请。也就是说我和先生两人要分别打电话申请。没问题，我就先降低自己的保额吧，随后收到新的statement和保费变更通知。按新保费继续缴费...
大约在5月初和5月中，分别收到CPF寄来的我和先生两人HPS保费通知单，全年保费已经从OA账户扣除（全年sgd266+180)，这份HPS是同新的OCBC房屋贷款金额、年限同步。
致电CPF，告知他们我家有买AVIVA的保单，之前是等同HPS的，DBS银行贷款强制配套的时候买的，已经购买了3年...
CPF的答复：aviva保单是跟dbs贷款在一起的，取消dbs贷款后，已经看不到aviva的保单信息。如果我们继续需要aviva保单作为HPS，需要保险公司跟CPF重新确认，然后OA账户扣除的保费可以退回的。
再打电话去aviva，他们的答复居然是他们没有做任何操作，不知道为什么CPF看不到，可能是我们换银行出现的问题，要我直接同CPF解决...
试问，我是如何解决这个问题？二话不说，不用解决了，直接停掉。因为只能本人才能终止保单。我先生需要另外再次致电提出申请...
至此，本应该在2月就可以提出终止的保险，到6月才终止。

2. 分享一年内两次终止Aviva保单经历，想说选你真的很难...（住院）
说完人寿，再来说说更加无法理解的住院保单吧：-
这份保单是之前同事介绍的经纪手上买的，好像是2009还是2010年就买了，同事说最大卖点就是买大送小。
当时我还没有孩子，考虑到两个人都有公司保险，所以就买了一个便宜的RIDER，有自付额3500，政府A还是B吧。
这份保单存续了快6年了，在第一年的时候，因为搬家忘记更新地址，临时中断过一次。经纪很积极的联系我，当天就来我家签复效文件，是他服务这么多年最积极的一次了。
然后就是孩子出生后，经纪下来签了那份免费的保单。
就这样一路每年扣CPF、交现金直到今年。
今年6月收到6份保费通知单: CPF+CASH, 2大1小。当时的问题是为什么小孩有保费，不是免费的吗？我老公打电话给客服询问，答复是如果按时交了大人保费，小孩就不用交了，小孩保费通知单就是告诉你免除的金额而已。没有问题了，按时缴费，7月份renewel保单。
到今年9月中，孩子肚子不舒服去了KK急诊。当我看到住院预估账单的时候，就决定要重新签住院保险了 —— 预估账单4天，B1床位，sgd5600, 10%的账单高出这个金额，不包括特别检查费用...真心第一次发现住院费用是如此的高呀！！！万幸的是检查一切正常，只住了1天就回家了。因为有健保+AVIVA住院保险，住院的时候就签了几份文件，出院的时候就直接回家了。实际一天的住院账单是1800，扣政府补贴～300，自付额内，扣大人CPF450, 需要还现金差不多整1000...
从医院回来，就打算约经纪谈。考虑到孩子没有意外保险，大人的意外保险是POSB银行推销的那款，也是买了差不多8年，从来没有人跟踪服务，没有做过任何理赔。所以这次医疗保险和意外一起考虑更新。
从孩子意外保险入手，在论坛上泡保险板块看了很久，开始约经纪：
第一个约到的是AIA的经纪。感觉一个实诚的小伙，给家庭全部保单做了review，对于住院保单这块，住院保单不建议轻易更换公司，还是保留AVIVA，看能否升级到100%私人全保。
三天后，我的AVIVA经纪才有时间来谈，谈了很久，也具体说了升级100%覆盖住院保单的费用保障。特别强调了如果100%私人住院保险，小孩是没有免费的，价格几乎同大人没什么区别。同时告知AVIVA没有小孩意外，也没有好的大人意外，说回去会发合适的市面上其他公司配套给我们。然后，再帮忙做一个新的全家保险的PROPOSAL Package。
再下来的第二天，我老公在公司跟同事聊起家庭保险，同事非常热心动介绍她的GE经纪。经纪第二天就见面了，就是一个典型的保险经纪。虽然没有明说，但是已经透露出，如果我换住院保险，越快越好，而且AVIVA可以pro-rate refund。同样承诺回去做一个全家PROPOSAL Package.
到这个时候，我还是固执的希望直接升级AVIVA保单。发SMS给经纪，最后确认费用和细节问题，问他什么时候可以安排签文件。
第一天，短信没有答复..
第二天，早上电话没有人接听...到第二天下午快5点的时候，打回来说自己太忙了，多一天一起回复邮件给我。
到第三天晚上8点多（周五），终于收到他的邮件：-包括推荐的意外保险；-解答住院保单升级的问题；-没有承诺的家庭保险全面计划。
关键来了：- Aviva的住院保单不可以中途升级配套，要等到明年更新前2个月提交申请。也不可以终止，然后签新的保单...
看到这个，我当时真的很火大呀～～～你第一次见的时候为什么不说？三催四催的最后才说不可以立刻升级。7月我才更新的配套，要我等明年5月提出申请...
即使全家6/7年不去一次医院的，可是只要折腾一次，就大几千的医药费呀...对于我而言，都知道问题，难道不立刻解决吗？
因为之前已经决定周六要签孩子意外保险，即使是快11点了，我还是骚扰了新经纪。
问题很简单：Aviva目前不能升级住院配套到100%，要等明年7月。如果换公司，我会有哪些损失？
答复：拿不回现金部分，CPF会pro-rate退回。
okay! 第二天再签孩子意外保单的同时，我签了新的家庭住院保单100%私人医院，以及大人意外保单。
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很多人说，买保险，既是买产品，也是买服务。
不到一年时间，终止了两份保单。准确的说不是两份，而是两类保单，按人头算有5份保险，我也是醉了...

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网友回复

_用心聆听_：读完第一遍：
1，用自己的保险替换HPS
这个可以由保险公司代办，通常是新签保单的时候才可以。
或者可以自己去CPF网站上，登录进去，找一个Opt-Out HPS的Link，填上相关保险信息，提交就可以了。
2，HPS跟自己的人寿保险相比较
HPS优势是自动从OA扣保费，基本上不用担心要记着去付保费。
自己的人寿保险的优势，首先保障范围要广一些，保障配套可以根据实际需求灵活搭配，还有可以一份保单保两个人。保费是用现金支付，要记得及时付保费，或者使用信用卡/Giro自动支付。
出事赔钱的时候，HPS只是简单的不用继续支付房贷了。自己的人寿保险是赔付一笔钱，比如30万，这笔钱可以继续慢慢支付房贷，同时可以用于家里的其他需求，当然也可以一笔钱把房贷都付完。

我的新天地：HPS跟私人房贷保障计划的目的都是一样的，保障利益不重复选其一足够。私人房贷保障通常会加入对于重病的保障（HPS只保障死亡和完全残废），这样保费通常会比HPS来得高。AVIVA保单已经终止那就看看自己的其他人寿保单是否有保障重病的成分作相应调整或重新规划。跟OCBC签了新配套CPF BOARD没有信息，应当是OCBC不会去主动更新CPF BOARD（AVIVA也不会做，因为AVIVA跟CPF BOARD没关系）,但在DBS, 因为DBS和AVIVA是合约合作关系，DBS都会通知CPF BOARD你所拥有的AVIVA私人保险计划。

elaine_xi：【大人的意外保险是POSB银行推销的那款，也是买了差不多8年，从来没有人跟踪服务，没有做过任何理赔。】
跟银行买的通常都没有经纪服务的，如果以后来到索赔，需要自己跟保险公司的客服联系。
关于【 Aviva的住院保单不可以中途升级配套，要等到明年更新前2个月提交申请。也不可以终止，然后签新的保单...】
这点我持怀疑态度，不知道Aviva是什么情况；就我们公司的情况说说：
我们可以中途升级保单；可以加100%cover的附加险；也可以中途更新EP身份到PR，用pr的保费replace外国人的保费，之前交的会按比例退还。
不过你们现在解决好了就是最好的事，希望以后一切顺顺利利。
btw，其实买大送小，小孩加钱cover到100%，也和在其他家单独买三个人的保费差不了多少了＝）

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